Трофименко М.В. Методы совершенствования системы кредитования физических лиц // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2016. – №6. – С. 72-75.

МЕТОДЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

М.В. Трофименко , студент

Научный руководитель : д-р экон . наук Л.В. Пригода

Майкопский государственный технологический университет

(Россия, г . Майкоп)

Аннотация. В данной статье рассмотрены и предложены несколько инновационных методов совершенствования потребительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить уровень просроченной задолженности и невозврата потребительских кредитов. Также доказана эффективность данной формулы на подробном примере.

Ключевые слова: потребительское кредитование, метод, оптимизационная формула, платежеспособность, физическое лицо, банк.

Потребительское кредитование – одно из наиболее значимых направлений в ба н ковской деятельности. Постоянно раст у щий рынок банковских услуг пополняется новыми участниками, что приводит к ос т рой борьбе и нарастающей конкуренции. В условиях жесткой конкуренции успех с о путствует тому, кто лучше владеет совр е менными технологиями управления и о п тимизации кредитного процесса как одн о го из базовых бизнес-процессов банка. В силу своей особой финансовой и социал ь ной значимости кредитный процесс до л жен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся вне ш ней среде. В связи с этим необходимо пр о водить мероприятия по совершенствов а нию процесса потребительского кредит о вания, которые позволяли бы минимиз и ровать риски невозврата кредитов и сн и зить затраты на проведение кредитных операций .

В экономической литературе выделяют три категории методов. Это маркетинг о вые, информационные и математические методы. В данной статье разработаны и предложены несколько инновационных методов, которые позволят повысить э ф фективность банковских услуг в сфере п о требительского кредитования и снизить риск невозврата кредитов .

Наиболее эффективными в условиях высокого уровня конкуренции на рынке банковских услуг, по мнению специал и стов, считаются маркетинговые методы.

В сфере продвижения кредитных карт представляется целесообразным расш и рить число совместных проектов с пре д приятиями торговли и сервиса и уведо м лять об этом всех получателей кредитных карт путем выдачи памятки со списком компаний-партнеров. Кроме того, необх о димо проработать версии дизайна карт. К примеру, размещать на карте фотографию ее владельца или паспортные данные, так как они очень часто оказываются нужны, однако документ не всегда под рукой, в отличие от карты. Также акцент нужно с делать на такие конкурентные преимущ е ства продукта , как достаточно низкий пр о цент за снятие денежных сре дств в б анк о мате, по сравнению с конкурентами , быс т рый срок выпуска карты , отсутствие огр а ничений по получению наличных .

Для дальнейшей популяризации такого не менее востребованного вида кредитов а ния физических лиц, как экспресс-кредит, необходимо также проводить ряд мер о приятий. Наиболее эффективным прав о мерно считается улучшение процесса в ы дачи данного кредита. Также для сохран е ния конкурентных преимуществ экспресс-кредита целесообразно поддерживать вр е мя выдачи займа на минимальном уровне – не более 30минут .

С учетом активного развития сектора розничной торговли , объемы продаж кр е дитных продуктов в торговых точках в 2016 году будут расти , так как уровень д о ходов большинства граждан не позволяет им совершать крупные покупки за нали ч ный расчет. Исследования показали , что для получения кредита покупатели выб и рают не банк или программу кредитов а ния, а магазин , в котором покупается товар или услуга. Потому что покупатели обы ч но сравнивают товары по цене в разли ч ных магазинах, либо же покупают товар в том магазине, где кредитует банк, в кот о ром у них хорошая кредитная история. В связи с этим приоритетной задачей для банка должно быть развитие наиболее те с ных взаимоотношений с торговыми сет я ми .

В целях совершенствования потреб и тельских характеристик ипотечного кр е дитования физических лиц является цел е сообразным в ближайшей перспективе д о работать и вывести на рынок два креди т ных продукта : предипотечное кредитов а ние и кредитование под залог имеющейся недвижимости . Здесь необходимо внести изменения в порядок и параметры оценки застройщиков и объектов недвижимости .

По уровню эффективности и частоте применения второе место занимает такая категория методов, как информационные или обучающие методы.

Одним из таких методов является пр о ведение специализированных обучающих семинаров для лиц, желающих взять кр е дит. Такие семинары помогут развеять у клиентов различные сомнения, дать отв е ты на многие интересующие вопросы и тем самым постепенно улучшить ситу а цию с финансовой грамотностью насел е ния в целом по стране. Вполне целесоо б разно проводить подобные лекции с гру п пами лиц, желающими оформить кредит, особенно, если есть такие лица, у которых нет кредитной истории, т. е. они берут кредит впервые. Бонусом для тех, кто б у дет посещать подобные курсы, может служить в дальнейшем незначительное снижение ставки по будущему кредиту, в среднем, допустим, на 0,5 %.

При разработке методов по повышению эффективности потребительского кред и тования необходимо не забывать о рисках невозврата кредита заемщиком. Для того чтобы попытаться минимизировать да н ный риск, в сфере потребительского кр е дитования необходимо сделать более то ч ным расчет платежеспособности заемщ и ка. Сейчас в Сбербанке рассчитывают пл а тежеспособность заемщика – физического лица по следующей формуле:

P = D4 x K x t , (1)

D4 – среднемесячный чистый доход;

К – коэффициент;

T – период кредитования (в мес.) .

Рассмотрим данную формулу на ко н кретном примере. Предположим, что среднемесячный чистый доход физическ о го лица равен 50000 рублей. Период кр е дитования равен 12 месяцам. А коэффиц и ент (К) равен 0,5. Рассчитаем платежесп о собность физического лица по формуле. Получаем

P =50000 x 0,5 x 12

Отсюда получаем, что платежеспосо б ность физического лица равна 300000.

Однако данная формула не учитывает сумму среднемесячных расходов будущего заемщика банка. А этот фактор является немаловажным при определении спосо б ности оплаты будущего кредита физич е ским лицом.

В этой ситуации можно предложить о п тимизировать данную формулу посредс т вом дополнительного коэффициента для более точного расчета платежеспособн о сти заемщика. Таким коэффициентом, к примеру, может выступить суммарный объем ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках. Об о значим этот коэффициент буквой S и в р е зультате получим дополненную формулу определения платежеспособности физич е ского лица:

P = (D4- S ) x K x t , (2)

где P – платежеспособность клиента;

D4– среднемесячный чистый доход;

S – сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других ба н ках;

К – коэффициент;

t – период кредитования (в мес.).

Считаю, данный коэффициент не менее важным, чем другие, так как на платеж е способность заемщика, т. е. на то, сможет он выплачивать запрашиваемый кредит или нет, также влияет не только его чи с тый месячный доход, но и количество ра с ходов, к примеру, сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках.

Докажем данное утверждение на пр и мере. Пусть среднемесячный чистый д о ход физического лица равен 50000 рублей. Период кредитования равен 12 месяцам. Пусть коэффициент (К) равен 0,5. Сумма ежемесячных платежей по кредитам физ и ческого лица в других банках равна 20000 рублей.

Рассчитаем платежеспособность физ и ческого лица по формуле:

P = (50000-20000) х0 ,5 х 12

Получаем, что платежеспособность ф и зического лица равна 180000 рублей.

В результате по расчетам при помощи формулы 1 платежеспособность равна 300000 рублей, а с использованием фо р мулы 2 платежеспособность равняется 180000 рублей. Здесь необходимо сделать вывод, что сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках существенно уменьшает среднем е сячный доход физического лица, а, след о вательно, и его платежеспособность.

В заключение следует отметить , что жизненно необходимой становится сист е ма постоянного наблюдения за состоянием экономики и банковского сектора . Иными словами , речь идет о серьезной аналитич е ской работе , налаженной системе монит о ринга за процессами, происходящими в банковской сфере . Сотрудники специал и зированных отделов банка должны непр е рывно оценивать и анализировать рыно ч ную ситуацию, постоянно разрабатывать новые и эффективные методы в сфере п о требительского кредитования и не только. Это непременное условие выживания ба н ка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы .

Итак, в данной статье рассмотрены н е сколько методов совершенствования п о требительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить ур о вень просроченной задолженности и н е возврата кредитов. Также доказана эффе к тивность данной формулы на подробном примере. Однако несмотря на огромное количество методов, каждая кредитная о р ганизация выбирает наиболее эффекти в ный для нее самостоятельно, исходя из р е зультатов применения того или иного м е тода в прошлом периоде.

Библиографический список

1. Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова Л.П. Кроливецкая . – М.: Фина н сы и статистика, 2014. – 353-355 с .

2. Володин А.А. Основные проблемы кредитования физических лиц в России / А.А. В о лодин // Экономист. – 2014. – №4. – С.10 – 14.

3. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 «О мерах по развитию си с темы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановл е ний Правительства РФ 12.04.2001 г. № 291 и 08.05.2002 г. № 302) // Собрание законод а тельства РФ. – 2011. – Ст.543.

4. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц / И.В. Ходжаева // Ба н ковское дело. – 2015. – № 20. – С.42-46.

METHODS OF IMPROVING THE SYSTEM OF LOANS TO INDIVIDUALS

M.V. Trofimenko , student

Supervisor: L.V. Prigoda , doctor of economic sciences

Maikop state technological universit y

(Russia, Maikop )

Abstract. This article describes and proposes several innovative methods of improving co n sumer loans to individuals, as well as their application in practice. The optimization formula was developed for a more accurate calculation of the solvency of the future borrower, and ther e fore for reducing the level of arrears and non-repayment of consumer loans in the future. The effe c tiveness of this formula on a detailed example is also proved.

Keywords: loans to individuals, method, optimization formula, solvency, individual, bank.

Как показал анализ кредитных операций Байкальского Банка СБ РФ (Иркутское ОСБ №8586), банк активно ведет потребительское кредитование физических лиц, однако по оценке состояния ссудной задолженности по потребительским кредитам банка, выявил, что наименьшим спросом пользуются кредиты банка на образование. Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования: бюджетные места (финансируются из бюджетов регионов), целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста), коммерческий прием (платит сам студент или его родители).

Исходя, из анализа деятельности Иркутского ОСБ №8586 следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами по кредитованию на образование. Для этого предлагается ввести следующие дополнительные условия. Во-первых, увеличить сроки кредитования до 10 лет и снизить годовой процент по кредиту до 12-13,5%. Характеристика этого вида потребительского кредита представлена в табл. 19.

На основании проведенных маркетинговых исследований, в управлении кредитования банка пришли к выводу, что за год на образовательный кредит можно привлечь дополнительно 50 учащихся.

Таблица 19 Характеристика потребительского кредита на образование с учетом проектных предложений

Из расчета средней стоимости обучения рассчитали, что сумма кредита будет не менее 40 тыс. руб. Зная ставки кредитования, рассчитаем сумму экономического эффекта (табл. 20, рис. 8).

Таблица 20 Прогнозируемая сумма кредитов на образование с учетом проектных предложений

	Наименование показателя		С учетом проектных предложений	Отклонение (+,-)	Темп роста, %
	Количество договоров, шт. В т. ч. на срок: от 1 года до 1,5 лет от 1,5 лет до 5 лет от 5 лет до 10 лет				144,6 144,6 144,6 144,6
	Сумма по заключенным договорам, тыс. руб., в т. ч. на срок: от 1 года до 1,5 лет от 1,5 лет до 5 лет от 5 лет до 10 лет
	Доходность по кредиту на, тыс. руб., в т. ч. по кредитам на срок: от 1 года до 1,5 лет от 1,5 лет до 5 лет от 5 лет до 10 лет	159,0 450 *13%= 670 * 15% = 100,5	827,0 600 * 12%= 72,0 3880 * 12,5%= 485,0 2000 * 13,5%= 270,0	668,0 384,5 270,0
	Доходность по кредиту с учетом риска, тыс. руб.	159 * (1-0,01) = 157,4	827 * (1-0,015) = 814,6
	Риск банка, %

Рис. 8.

Таким образом, сумма кредитных договоров с учетом проектных предложений увеличится на 44,6%, что будет обусловлено привлекательностью данного кредита для заемщика при снижении процентной ставки по кредиту, также увеличится сумма предоставленного кредита с 1120 тыс. руб. до 6480 тыс. руб., что вызвано увеличением срока кредитования. Доходность банка за 2008г. по данному виду кредиту увеличится с 159 тыс. руб. до 827 тыс. руб., т.е. в 5,2 раза. Однако в связи с ростом объемов кредитования увеличатся и риски банка, при этом Иркутское ОСБ №8586 по данному кредиту принимал риск равным 1%, при внедрении проектных решений риск увеличится на 44,6% и составит 1,5%, при этом чистый доход банка составит: 827 * (1- 0,015) = 814,6 тыс. руб.

Таким образом, предлагаемые направления развития образовательного кредита позволят банку привлечь заемщика и увеличить доходность по данному кредиту.

Также Иркутскому ОСБ №8586 можно рекомендовать развитее новых для него видов потребительского кредитования. Банку предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты.

Овердрафтное кредитование по пластиковым картам - это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит, а не полноценная кредитная карта.

Пластиковые карточки активно используются во всем мире для самых разнообразных целей (платежи, контроль за денежным оборотом, электронные пропуска и т.д.). Являясь одним из наиболее распространенных средств безналичных расчетов, они предоставляют массу преимуществ, как своим владельцам, так и организациям, осуществляющим их выпуск и обслуживание.

В частности, для держателей карт это - конфиденциальность, возможность, не нося с собой пухлый бумажник, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для Иркутского ОСБ №8586, это - расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажно-денежной массы.

Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для Иркутского ОСБ №8586 - грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок. Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рис. 9). Держатель карты обращается в Сбербанк для открытия карточного счета. Клиент банка получает обычную на вид карточку, на которую уже зачислены кредитные средства в размере до 130 тыс. руб. Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение банка (авторизация). А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.

Рис. 9.

Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условиях. Ещё одно отличие в том, что процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги.

Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций - открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.

Эмиссия карт, условия обслуживания по которым предусматривают возникновение овердрафта, весьма перспективна для Иркутского ОСБ. Главное достоинство карты - это возможность получения кредита. Проценты по кредиту - едва ли не основная составляющая доходов карточного бизнеса во всем мире. Да и значительную часть потребительских товаров в развитых странах население покупает именно за счет кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в странах с рыночной экономикой.

На основании проведенных маркетинговых исследований, в управлении кредитования банка пришли к выводу, что за год на кредитование по пластиковым картам можно привлечь 250 человек. Сумма кредита будет не менее 120 тыс. руб.

Зная ставку кредитования (15%), рассчитаем сумму экономического эффекта:

250 чел. * 120 тыс. руб. * 15% = 4 500 тыс. руб.

Риск по карточным операциям в среднем по банкам принимается в размере 5%. При учете банковского риска доходность банка составит: 4 500*(1 - 0,05) = 4 275 тыс. руб.

Таблица 21 Прогнозируемый экономический эффект от внедрения пластиковых карт с овердрафтом

Общий экономический эффект от предложенных мероприятий составит:

814,6 + 4 275 = 5 089,6 тыс. руб.

Таблица 22 Общий экономический эффект от предложенных мероприятий

Таким образом, при внедрении проектных решений экономический эффект в виде прибыли Иркутского ОСБ составит 5 089,6 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке потребительского кредитования.

В ОАО «Сбербанк России» существуют следующие видыпотребительских кредитов на любые цели:

1. Без обеспечения

Преимущества кредита: до 1,5 млн. рублей на любые цели без залога и поручителей, без комиссий, возможность получения кредитной карты VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализированной кредитной карты

Быстрое принятие решения о предоставлении кредита;

Для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

Действуют сниженные ставки;

Предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ;

Возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка.

Таблица 3.1 - Условия кредитованияпо потребительскому кредиту без обеспечения в ОАО «Сбербанк России»

Таблица 3.2 - Процентные ставки по потребительскому кредиту без обеспечения в ОАО «Сбербанк России»

Требования к заемщикам: возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года, возраст на момент возврата кредита по договору не более 65 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Срок рассмотрения кредитной заявки для клиентов, получающих зарплату на счет в ОАО «Сбербанк России», - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов. В остальных случаях – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.

2. Кредит под поручительство физических лиц

Преимущества кредита: до 3 млн. рублей на любые цели,привлекательные процентные ставки без комиссий, возможность учета дохода супруг в целях увеличения размера кредита возможность получения кредитной карты VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализированной кредитной карты.

Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:

Для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

Действуют сниженные ставки;

Предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ.

Таблица 3.3 - Условия кредитования по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц ОАО «Сбербанк России»

Таблица 3.4 - Процентные ставки по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

Требования к заемщикам: возраст на момент предоставления кредита не менее 18 лет, возраст на момент возврата кредита по договору не более 75 лет.

Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

3. Кредит военнослужащим - участникам накопительно – ипотечной системы

Преимущества кредита: на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Привлекательные процентные ставки, без комиссий. Возможность увеличить сумму кредита за счет привлечения поручителя.

Таблица 3.5 - Условия кредитования по потребительскому кредиту военнослужащим - участникам накопительно - ипотечной системы в ОАО «Сбербанк России»

Таблица 3.6 - Процентные ставки по потребительскому кредиту военнослужащим - участникам накопительно - ипотечной системы в ОАО «Сбербанк России»

Требования к заемщикам: возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года. Стаж работыне менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет, иное:

Заемщик должен являться участником накопительно - ипотечной системы;

Заемщиком ранее / одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у Заемщика имеется действующий кредит, предоставленный Банком по программе «Военная ипотека».

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен, плата за досрочное погашение не взимается.

4. Кредит под залог недвижимости

Преимущества кредита: привлекательные процентные ставки, отсутствие комиссий. Не требуется предоставления и подтверждения целевого использования кредита.

Таблица 3.7 - Условия кредитования по потребительскому кредиту под залог недвижимостив ОАО «Сбербанк России»

Валюта кредита	Рубли РФ
Минимальная сумма кредита	500 000
Максимальная сумма кредита	Не должна превышать меньшую из величин: - 10,0 млн. рублей (включительно); - 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).
Срок кредита	До 20 лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение по кредиту	Залог объекта недвижимости: - жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»; жилой дом); - жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится; - земельный участок; - гараж; - гараж с земельным участком, на котором он находится.
Страхование	Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Таблица 3.8 - Процентные ставки по потребительскому кредитупод залог недвижимости в ОАО «Сбербанк России»

Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года, возраст на момент возврата кредита по договору 75 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев, на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредиты не предоставляются Заемщику/Созаемщикам,в случае, если Заемщик/хотя бы один из Созаемщиков является:

Индивидуальным предпринимателем;

Руководителем/директором заместителем руководителя, главным бухгалтером, иным лицом, имеющим право первой подписи финансовых документов, малого предприятия (товарищества, общества, кооператива) с числом работников до 30 человек;

Собственником (участником) малого предприятия (товарищества, общества, кооператива), обладающим долей владения более 5%;

Членом крестьянского (фермерского) хозяйства.

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 - 8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Перейдем к обоснованию мероприятий.

Обоснование мероприятий

Совокупный объем кредитов в ОАО «Сбербанк России» также увеличился в 2014 году, однако в первые месяцы нынешнего 2015 года прирост составил 2%, а если учитывать курсовую разницу, произошло снижение на 1%. При этом на кредиты частным клиентам на 01.02.2015 приходилось 16,0% от совокупного кредитного портфеля банка, и объем этих кредитов в последнее время снижается. Поэтому эффективность дополнительных мер имеет ключевое значение, чтобы поддержать кредитование частных клиентов.

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.

Потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 тыс. рублей.

Рисунок 3.1 - Удельный вес выданных кредитов в зависимости от размера ссуды

В наши дни, наибольшую выгоду для банков и повышение благосостояния является кредитование мало обеспеченного массового сегмента. При начальном развитии потребительского кредитования банки работали именно с обеспеченными людьми. По мере насыщения рынка пришло понимание, что нужно искать другие сегменты, переходить на беззалоговое кредитование, потому что большинству клиентов нечего предложить в залог.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Потребительские кредиты обычно ориентированы на приобретение товаров. Доля приобретения товаров в доходах населения наибольшая и составляет 60%.

С развитием банковской системы в России в последние годы произошло увеличение количества банков, а также их филиалов и представительств. Рядовому потребителю очень сложно определиться в многообразии условий кредитования, предлагаемых различными банками. В процессе выбора оптимальных условий кредита заемщик сталкивается с целым рядом проблем.

Поскольку у заемщиков появилась возможность выбора, то первым шагом должно стать ознакомление с условиями договора и сравнение их с условиями, предлагаемыми другими кредитными учреждениями.

Первой проблемой, возникающей на пути заемщика, становится ознакомление с условиями договора кредитования. Процедура кредитования очень многих банков построена следующим образом: сначала формулируется кредитная заявка, далее проверяется кредитное досье, изучается кредитоспособность заемщика, и, лишь приняв решение о выдаче денег, специалисты банка выдают договор. Таким образом, заемщик видит договор кредитования только в конце, в день подписания договора, поэтому, к сожалению, он не имеет возможности оценить его условия сразу, в начале, а тем более сравнить с условиями договоров других банков.

Вторым проблемным моментом как раз и является грамотная оценка стоимости заемного капитала. Стоимость заемного капитала обычно ассоциируется с процентной ставкой по кредиту и теоретически, чтобы определиться с затратами на заемный капитал, необходимо изучить ставки, объявляемые банками, и выбрать наименьшую. Однако практика показывает, что такой анализ является недостаточным.

Часто банки взимают эту ставку не единоразово, а всякий раз при оплате кредита и процентов по нему. Такая процедура в свою очередь сказывается на реальной ставке по кредиту, значительно повышая ее. Это является следующей, третьей проблемой, проблемой так называемых «скрытых комиссий»; поэтому клиентам банка, неплохо сразу выяснить, является ли эта процедура единовременной.

И, наконец, четвертая проблема - организационные вопросы оформления кредита: как правило, это проблемы менеджмента банка. Не на пользу банкам работает тот факт, что их специалисты, как правило, не дают информацию по телефону. Выяснить, какой пакет документов требуется для получения кредита, какая схема действует в банке, да и вообще получить какую-либо значимую для заемщика информацию с помощью звонка, в некоторых банках практически невозможно: служащие просят появиться в финансовом учреждении лично. Это объяснимо с точки зрения банка, но значительно затрудняет процедуру сбора информации для заемщика.

Итоговым подтверждением эффективности реализации предложенных мероприятий, был проведен опрос населения города Краснокамска.

Таблица 3.5 – Опрос населения о кредитовании в ОАО «Сбербанк России»

Заданный вопрос	Ответы опрашиваемых.
Нуждаетесь ли в заемных средствах?	90% из 100% ответили, что регулярно используют заемные средства в своей жизни. 10% ответили, что стараются обходиться без заемных средств, путем накопления.
Имеете ли вы кредит в ОАО «Сбербанк России»?	45% ответили «Да имею» 55% ответили «Нет»
По какой причине вы не кредитуетесь в ОАО «Сбербанк России»?	Из 55% ответивших, что не имеют кредиты в ОАО «Сбербанке России» 15% - «Нет времени, ездить и стоять в очередях» 25% - «Есть более выгодные условия в других банках» 15% - воздержались от ответа
Узнав о новых возможностях, пойдете ли вы подавать заявку на кредит в ОАО «Сбербанк России»	90% ответили «Да» 10% ответили «Надо подумать»

Из проведенного опроса видно, что жители города Краснокамска нуждаются в заемных средствах банка, но не имеют возможности куда – либо ехать, для того чтобы подать заявку на получение кредита. Более наглядно результаты опроса представлены ниже.

Рисунок 3.2 – Результаты опроса жителей по вопросу: Хотите ли вы кредитоваться в ОАО «Сбербанк России»?

Таким образом, в данной главе, предлагаются следующие мероприятия по повышению эффективности кредитования физических лиц:

1. Открыть ставку менеджера по кредитам

2. Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц в филиале банка в городеКраснокамск и в точках обслуживания клиентов, разместив на этих щитах полную и доступную информацию об условиях кредитования населения;

3. Усовершенствовать программу реструктуризации кредитов для физических лиц – путем снижения процентных ставок добросовестным заемщикам банка на последующее кредитование.

Повышение эффективности кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» позволят банку укрепить свое конкурентное преимущество, привлечь новых заемщиков, значительно повысить свою доходность.

Предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «Лето Банк»

Продуктовое предложение ПАО «Лето Банк» включает в себя нецелевые потребительские кредиты, кредиты на покупки в торговых организациях-партнерах и кредитные карты. Но на сегодняшний день в продуктовой линейке отсутствуют ипотечное и автокредитование.

Несмотря на то, что на сегодняшний день рынок ипотеки практически замер из-за высоких процентных ставок и неопределенности клиентов в завтрашнем дне, тем не менее многие экономисты считают данное направление достаточно перспективным. Поэтому ПАО «Лето Банк» необходимо рассмотреть возможность предоставления данной услуги в среднесрочной перспективе.

Постановлением Правительства РФ от 20 марта 2015 г. № 255 было решено, что государство компенсирует разницу между ставкой банка, которая не должна быть выше, чем ключевая плюс 3,5 п.п., и ставкой для конечного заемщика, которая не должна превышать 12 %. На данный момент ключевая ставка составляет 14 %, т. е. получается, что государство возместит 4,5 п.п. Постановление правительства гласит о том, что по программе банки смогут выдать ипотечных кредитов на 400 млрд. руб. Программа действует для кредитов, выданных с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года (или до того момента, когда ключевая ставка опустится до 8,5 % (ранее -- 9,5 %)).

Однако предложенная правительством программа имеет некоторые ограничения. Так, ипотечный кредит по вышеописанной государственной программе можно будет получить только на покупку квартиры в новостройке; срок кредита составляет до 30 лет; минимальный первоначальный взнос -- 20 %. Максимально возможная сумма кредита составляет 8 млн. рублей для жителей Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, 3 млн. руб. -- для остальных регионов России.

По мнению специалистов, перспективы развития ипотечного кредитования в России все же высоки и есть все шансы, что ипотечное жилищное кредитование будет доступно более широким слоям населения страны. Большое будущее пророчат ипотеке, связанной не только с землей, но и с воздушными и водными судами.

Законодательство России предусматривает возможность покупки разных видов ликвидного имущества. Например, Закон об ипотеке допускает, что вместе с приобретением недвижимого имущества существует и есть ипотека для воздушных и водных судов.

В связи с кризисом практически все крупнейшие банки, в том числе и ПАО «Лето Банк» приостановили свои автокредитные программы из-за большого объема проблемной задолженности. На наш взгляд, ПАО «Лето Банк» необходимо снова рассмотреть возможность предоставления автокредита, так как сейчас на рынке происходит перераспределение долей банков в сегменте автокредитования. Отсутствие особой конкуренции и проблемы автодилеров привели к тому, что некоторые банки сделали ставку на выдачу кредитов на покупку автомобилей. Низкий уровень продаж позволяет банкам договариваться с автосалонами на весьма выгодных для себя условиях. Для банков сегодня наращивание объемов автокредитов связано не столько с уровнем ликвидности учреждений, сколько с наличием выстроенных партнерских отношений с автосалонами и грамотным риск-менеджментом.

Вместе с тем, работа в сегменте автокредитование позволит ПАО «Лето Банк», во-первых, выйти на новый сегмент и увеличить объемы кредитования, во-вторых, привлечь новых клиентов и увеличить клиентскую базу.

Для этого следует разработать и внедрить программу автокредитования, учитывая опыт работы других кредитных организаций. Схема автокредитования будет отличаться от стандартного процесса. Банк заключает соглашение с автосалоном о сотрудничестве. Физическое лицо оформляет заявку, банк перечисляет деньги на счет салона, клиент забирает автомобиль.

При автокредитовании необходимо также учитывать некоторое важные моменты. При оценке ПАО «Лето Банк» рисков автокредитования недостаточно будет ограничиваться оценкой кредитоспособности заемщика - физического лица.

Поскольку в качестве залога будет выступать приобретаемый автомобиль, то ошибочно рассматривать риск автокредитования в отрыве от национального автомобильного рынка, определяющего цену на конкретное транспортное средство в конкретную дату. Не меньшее значение при оценке риска автокредитования будет иметь учет состояния автомобильной отрасли в стране.

Особенно актуальным будет учет данного фактора в связи с озвученными планами Правительства РФ по возможной пролонгации программы субсидирования ставок по автокредитам для целей поддержки национальной автомобильной промышленности. Поскольку средний срок автокредитов в Российской Федерации составляет 5 лет, то прогнозировать состояние автомобильного рынка и отрясли банкам необходимо на среднесрочную перспективу.

Таким образом, ухудшение ситуации на рынке и в отрасли может быть рассмотрено как составляющая кредитного риска применительно к автокредитованию, что подчеркивает специфику данного вида кредита.

Учитывая все вышеизложенное, предлагаем добавить в продуктовую линейку ПАО «Лето Банк» автокредит «Я покупаю авто». Предоставляется на отечественный или иностранный на вторичном рынке подержанный легковой автомобиль, водный транспорт, мототехнику или новый легковой автомобиль. Основные цели: увеличение доходности операций по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей, увеличение продаж посредством внедрения новых продуктов и активной работы с дилерами.

В табл. 3.3 приведены условия для данного тарифа.

Таблица 3.3 Основные характеристики автокредита «Я покупаю авто»

Сумма кредита	от 50000 до 3 000 000 руб.
Валюта кредита
Ставка (с КАСКО)
Ставка (без КАСКО)
Срок кредита	От 6 месяцев до 5 лет
Первоначальный взнос	10% или больше от цены предполагаемого объекта сделки
Страхование	КАСКО (возможно включить в сумму кредита), ОСАГО, страхование жизни и здоровья Заемщика возможно включить в сумму кредита на весь срок кредита по желанию Заемщика.
Схема расчета
· Неустойка	За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
Досрочное погашение	Полностью или частями
Способы оплаты	Аннуитетные платежи (ежемесячно равными долями)
	Не взимается
Возраст авто на дату окончания договора	10 лет для машин иностранного происхождения, 8 лет для машин отечественных марок
Срок рассмотрения заявки	Не более одного рабочего дня
Предоставление кредита	Происходит путем перечисления банком-кредитором безналичного платежа на счет продавца автомобиля.
Обеспечение	Залог приобретаемого автомобиля

Среднестатистический срок автокредита 3 - 5 лет, именно этот диапазон временных границ погашения задолженности по ссуде выбирает большинство заемщиков данного кредитного продукта. Такие рамки являются вполне приемлемыми, так как в кредит чаще всего приобретаются не слишком дорогие марки автомобилей, которые отличаются умеренными ценами. Следовательно, за такой период кредитования, большинство заемщиков автокредита успевает справиться с долгом без особых проблем.

КАСКО можно купить отдельно от кредита у страховой компании или включить его в сумму кредита.

Процентная ставка без КАСКО значительно больше чем оформление со страхованием. Объясняется это тем, что КАСКО, полностью покрывает риски утраты или снижения стоимости транспортного средства, что отвечает интересам всех заинтересованных сторон.

Транспортное средство в процессе эксплуатации может быть повреждено или безвозвратно утеряно в результате полной конструктивной гибели при аварии или хищении. Предотвратить возможность утраты частичной или полной стоимости залога призвано комплексное автомобильное страхование.

Таким образом, КАСКО служит инструментом восстановления или полного возмещения стоимости автомобиля, повышает возвратность кредитов и является еще одним важным критерием возможности предоставления кредита. В отсутствие страхования залога необходимо уменьшить риски невозврата кредита, и таким способом в данном случае является увеличение ставки по кредиту.

Возможность быстрой продажи «молодого авто" и возможность его страхования по КАСКО делает автокредит для банка минимально рисковым видом кредитования. Соответственно, процент по такому кредиту более низкий. В табл. 3.4 приведены основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто».

Таблица 3.4 Основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто»

Документы для получения автокредита:

1)Паспорт гражданина РФ.

2) Второй документ:

• -водительское удостоверение;
• -СНИЛС (Страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда).

При заполнении анкеты необходимо указать ИНН организации, в которой работает клиент. Заключения договор можно в отделениях банка и в торговых компаниях-партнёрах.

В течение всего срока пользования кредитом возможно при необходимости изменить условия кредита с помощью дополнительных услуг, рассмотренных в разделе 2. Кредит «Я покупаю авто» вводится на данном этапе для жителей областных центров, где есть офисы Лето Банка.

На рынке российских банков, к примеру у Россельхозбанка от 14,75% до 17,25% (назначается, исходя из выбранного срока и суммы взноса), у Альфа-Банка 17,49-21,49% (с КАСКО), 25,49%-26,99% (без КАСКО), в зависимости от первоначального взноса.

На данный момент - 2015 года, в Сбербанке нет ни одной программы по автокредитованию. С 22 декабря 2014 года было принято решение принимать заявки по автомобильным кредитам только через дочерний Сетелем Банк, который принадлежит Сбербанку (доля 74%). На текущий момент Сетелем Банк предлагает процентную ставку 19%.

у Сбербанка процентная ставка на сегодняшний день составляет 13,5 - 16%,

На наш взгляд, ПАО «Лето-банк» предлагает достаточно выгодную процентную ставку, учитывая ставки в других банках, следовательно, может больше привлечь клиентов. Так же для оформления автокредита требуется небольшой первоначальный взнос от 10 %.

Преимущества кредита «Я покупаю авто»:

• -Получение автокредита у любого автодилера - партнера Лето-Банка;
• -В программе «Я покупаю авто» не требуется вовлечение в кредит супруга;
• -Можно не оформлять КАСКО.
• -При оформление кредита без КАСКО, первоначальный взнос остается тот же, что и со страхованием 10 %;

Еще один новый продукт, который можно предложить для внедрения в продуктовую линейку ПАО «Лето банк», - это потребительский кредит «Обратный отсчет». Это кредит, который может быть выдан на срок 5, 10 или 15 месяцев, в сумме 20, 50 и 100 тысяч рублей соответственно. Если заемщик своевременно вносит платежи по кредиту, то ставка периодически уменьшается. Срок кредитования делится на пять равных периодов, и в каждом из них действует своя ставка (табл. 3.5).

Таблица 3.5 Потребительский кредит «Обратный отсчет»

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, месяцев	Ставка 49,9% годовых	Ставка 39,9% годовых	Ставка 29,9% годовых	Ставка 19,9% годовых	Ставка 9,9% годовых
		1-2 месяцы	3-4 месяцы	5-6 месяцы	7-8 месяцы	9-10 месяцы
		1-3 месяцы	4-6 месяцы	7-9 месяцы	10-12 месяцы	13-15 месяцы

Условиями для уменьшения ставки являются: регулярное погашение кредита, активное использование карты, а также активизация и использование электронных банковских услуг.

По договору устанавливаются интервалы применения процентной ставки по кредиту (интервалы применяются в порядке их очередности с даты заключения договора). С даты заключения договора к кредиту применяется процентная ставка для интервала №1. В каждую последнюю в интервале дату платежа производится анализ возможности изменения процентной ставки и размера платежа по договору. если в последнюю в интервале дату платежа у клиента отсутствует просроченная задолженность сроком более 5(пяти) дней, то для следующего интервала к кредиту применяется процентная ставка, предусмотренная для соответствующего интервала. При наличии просроченной задолженности процентная ставка не изменяется, и в новом интервале применяется процентная ставка по кредиту, действовавшая в предыдущем интервале.

При полном погашении просроченной задолженности для периодов/ периода начиная с даты, следующей за ближайшей датой платежа, текущего интервала, применяются предусмотренные для соответствующего интервала процентная ставка и размер платежа.

В табл. 3.6 приведены условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет».

Таблица 3.6 Условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет»

Лимит на расходные операции по карте, рублей, в день/месяц
Срок кредита	5/10/15 месяцев
Валюта кредита
Комиссия за оплату товаров, работ, услуг по карте (в том числе в сети интернет) не взимается	Не взимается
Комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах ПАО «Лето Банк»	Не взимается
Дополнительные взносы, комиссии, мораторий на досрочную выплату ссуды.	Не взимается
Возможность досрочного погашения	Можно погашать и целиком, и частями
Комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте во всех остальных случаях	3 %, минимум 300 рублей
Неустойка, годовых, начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов
Срок рассмотрения заявки

В табл. 3.7 приведены основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет».

Таблица 3.7 Основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет»

Гражданство	Гражданство РФ
	Женщины от 18 до 70 лет Мужчины от 21 до 70 лет
Регистрация	Постоянная регистрация в регионе, где есть отделение Лето-Банка
Требование к стажу
	Наличие мобильного телефона, стационарный (домашний) телефон по адресу фактического проживания и рабочего
Перечень предоставляемых документов	· паспорта РФ · заграничный паспорт/водительское удостоверение/банковская карта/пенсионное удостоверение · СНИЛС
Дополнительно	Необходимо в анкете указать ИНН работодателя

В случае, если клиент не пропускает и не задерживает ежемесячные платежи, происходит равномерное снижение процентной ставки в течение всего срока кредита каждый раз на 10% -- от 49,9% до 9,9%. Кредит «Обратный отсчёт» не имеет комиссии за выдачу, не требует обеспечения и справок о доходе, что немаловажно для многих, кто ещё до сих пор получает зарплату «в конвертах». По данному кредитному предложению предусмотрено страхование, но данная услуга по желанию клиента, его стоимость равна 0,99% от суммы кредита ежемесячно.

Дополнительные возможности кредита:

Один раз в год заёмщик имеет право изменить дату платежа на более удобную. Это весьма выгодно, если, например, платёж приходится за несколько дней до зарплаты. Перенеся его на день - два после дня зарплаты, можно сохранить себе нервы. Стоимость данной услуги всего 190 рублей.

• - Один раз за 12 месяцев пропустить текущий платёж.
• - Возможность один раз снизить размер ежемесячного платежа, за счёт увеличения срока кредита.

В случае одобрения кредита и подписания клиентом кредитного договора, деньги будут перечислены на пластиковую карту Visa, которая позволит без комиссии снимать наличные или оплачивать товары или услуги.

Размеры эффективной процентной ставки при таком кредитовании приведены в табл. 3.8.

Таблица 3.8 Эффективная процентная ставка при потребительском кредите «Обратный отсчет»

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, месяцев	Эффективная ставка без страховки, % годовых	Эффективная ставка с учетом страхования, % годовых

Преимущества кредита «Обратный отсчет»:

• -Не требуется справка о доходах с места работы;
• -Не требуется обеспечения и нет комиссии;
• -Кредит можно получить в автосалоне за 1 день;
• -Страхование, не влияющее на ставку;
• -Минимальный возраст для женщин - от 18 лет;
• -Понижение процентной ставки на 10% ежемесячно, при условии своевременных платежей;
• -Досрочное погашение без комиссии;
• -Возможность погашения кредита с банковской карты другого банка.

Таким образом, как показал анализ, для ПАО «Лето Банк» перспективными могут стать такие направления кредитования, как автокредитование, потребительский кредит «Обратный отсчет».

Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, этапы и правовая база процесса кредитования. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка: внешней и внутренней среды и процедур кредитования.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Понятие и принципы кредитования коммерческими банками. Разновидности и особенности организации процесса кредитования физических лиц. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ "РОСБАНК", их общая характеристика, оценка и пути повышения эффективности.

курсовая работа , добавлен 11.09.2010


Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.

дипломная работа , добавлен 19.06.2011


Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.

дипломная работа , добавлен 27.07.2010


Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.

дипломная работа , добавлен 26.03.2013


Общая характеристика, ключевые принципы и виды кредитования как одного из приоритетных направлений деятельности банков. Особенности кредитования физических лиц, его подвиды. Анализ структуры и динамики кредитных операций на примере ОАО АКБ "БИНБАНК".

курсовая работа , добавлен 30.07.2013


Понятие, принципы и методы механизма банковского кредитования. Характеристика Калужского отделения Сбербанка № 8608. Анализ кредитования юридических и физических лиц в Калужском отделении Сбербанка. Совершенствование механизма кредитования Сбербанка.

дипломная работа , добавлен 04.07.2010


Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его этапы. Путь и направления развития кредитования физических лиц в современной России.