Если банк обманул по депозиту. Каким образом банки обманывают со вкладами? Кредитные пластиковые карты

Российский финансовый рынок на этой неделе взбудоражили сразу две громких судебных истории, которые ставят под сомнение едва ли не главный фактор доверия людей к банковской системе - гарантированный возврат вкладов по договору.

Коллегия Верховного суда по гражданским спорам 30 января взорвала информационное пространство, признав правоту Сбербанка, отказавшего клиенту-физлицу в выдаче депозита по окончании срока вклада.

Парадокс в том, что, хотя закон обязывает любой банк возвращать деньги с вклада точно в соответствии с условиями договора, формально Сбербанк - если разобраться в тонкостях этой конкретной истории - действительно прав. Но большие вопросы возникают к тому, как написаны наши законы - по сути, они позволяют государству и конкретно крупнейшему госбанку страны обманывать людей.

В этой истории важна каждая деталь, поэтому приведем ее фабулу полностью.

Итак, в 2015 году на счет человека по имени Сергей Будник в Сбербанке поступает со счета гражданина по имени Сергей Будник в Сити Инвест Банке 56 млн рублей. Клиент пытается получить их наличными в «Сбере» на следующий день. Сбербанк денег не дает, запросив у Будника документы, подтверждающие происхождение денежных средств. Будник документы предоставляет. Банк изучает их, но денег все равно не дает. Тогда клиент открывает несколько срочных вкладов в Сбербанке и переводит деньги со своего счета туда. По окончании срока действия вкладов Будник вновь пытается забрать средства наличными - теперь уже с депозитов. Сбербанк опять говорит «нет».

Будник обращается в суд, требуя вернуть ему суммы вкладов, проценты, а также взыскать с банка неустойку. Суды всех инстанций принимают решения в пользу Сбербанка. Мотив: клиент банка не представил документы, опровергающие сомнительное происхождение денежных средств. То есть те, что представил, по мнению банка и судов, не развеяли сомнения. И второй, более интересный аргумент: суды сошлись во мнении, что клиент не был лишен возможности распоряжаться средствами, потому что Сбербанк не возражал против безличного денежного перевода на счет в другом банке.

Так спор и дошел до коллегии Верховного суда. Там Сбербанк указал, что «нормы права не содержат обязанности выдать деньги в той форме, в которой запросил клиент». То есть «банк может выдать средства как наличными, так и по безналичному расчету». И коллегия судей согласилась с этим доводом.

Вроде бы всё логично. Однако есть одно но, которое малость разрушает всю эту юридически стройную аргументацию. О`кей, банк счел клиента подозрительным и не поверил его документам о происхождении 56 млн рублей. Но тогда почему этому клиенту этот же самый банк уже после отказа выдать деньги со счета спокойно открывает несколько вкладов? То есть когда человек хочет забрать деньги со своего счета, он для банка подозрительный тип. Потенциальный обманщик, «отмыватель» или - того хуже - «спонсор террористов». А когда этот же самый «подозрительный тип» в этом же самом банке практически сразу кладет свои «грязные деньги» во вклады, банк почему-то радостно эти деньги принимает. Чтобы потом не отдавать.

Юридическая - да и моральная тоже - коллизия налицо. Почему в открытии счетов и расчетно-кассовом обслуживании подозрительным клиентам банки отказывают, причем даже не обязаны по закону объяснять причины отказа, а в открытии вкладов - нет? Это как минимум аморально и несправедливо. И точно может быть устранено поправками в законодательство. Еще хорошо, что у нас нет прецедентного права и выигрыш Сбербанка судов в данном конкретном случае не означает автоматически выигрыша других банков в других подобных случаях. Но сама мотивировка крупнейшего банка страны - «мы не обязаны выдавать деньги с вклада в той форме, в которой запросил клиент» - может сильно насторожить вкладчиков банков.

Есть и вторая, еще более скверная для репутации государства как регулировщика банковской системы, история. По сведениям издания «Коммерсант», Агентство по страхованию вкладов (читай: государство) начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками обанкротившихся банков незадолго до краха этих кредитных организаций. И взыскивать с этих людей их законно снятые средства. Причем, как говорят проигравшие суды «внезапные ответчики» (они явно не ожидали таких исков - и можно понять почему), добросовестность вкладчика роли не играет: для суда бывает достаточно факта наличия в банке картотеки неисполненных платежей на момент снятия вклада.

В частности, в рамках банкротства Военно-Промышленного Банка АСВ подало более 150 исков об оспаривании предбанкротных сделок банка, из них около 50 требований заявлено к вкладчикам-физлицам. Иски поданы спустя год и более после снятия гражданами средств. К АСВ в данном случае особых претензий нет: агентство пытается нарыть конкурсную массу любыми доступными законными способами. Есть претензии к судам и, главное, к качеству законов: как вообще можно, исходя из элементарного здравого смысла, отнимать деньги у вкладчиков, законно снявших свои деньги со счетов в банке, который на момент этой операции еще имел лицензию? Если у людей не было договоров вклада или была снята сумма больше той, которая полагалась по договору, - еще можно понять. Но тут, похоже, речь идет о нормальной процедуре снятия денег со своих вкладов. Даже если клиенты каким-то образом узнали, что буквально завтра у банка отзовут лицензию, само по себе это знание не является уголовным преступлением. Вообще-то любой нормальный человек заберет деньги со вклада в банке, если вдруг узнает, что у банка проблемы. Разве вы так не сделаете? Это же совершенно естественно. Опять же, если условия договора вклада нарушил банк, а не клиент, у людей тоже нельзя отнимать эти деньги.

В общем, обе эти истории оставляют неприятный осадок. До сих пор в сознании миллионов наших сограждан банковский вклад - однозначно самый надежный, понятный и выгодный банковский продукт. Государственные гарантии в размере 1,4 млн рублей вкладчикам прогоревших банков и вовсе сделали депозит «королем сердец» россиян. И если само государство с помощью судебной системы будет подрывать доверие людей к надежности вкладов, вряд ли ему самому понравятся возможные последствия.

Как банки обманывают вкладчиков.

Как банки обманывают вкладчиков. Тайна договора банковского вклада

Компания ГАМБИТ24 раскрывает Банковскую тайну о вкладах. Банк зарабатывает на разнице процентных ставок по кредитам и депозитам (вкладам).
Кредитные организации заинтересованы дёшево «купить» денежные средства и дорого «продать». Но значительное увеличение депозитного портфеля можно обеспечить, лишь пообещав выгодный высокий процент, лояльные условия, низкие минимальные суммы депозитов.

Рассмотрим, подробно как все выглядит в действительности

Многие вкладчики сталкиваются с необходимостью оплачивать комиссию в случае досрочного снятия денег с депозита (вклада). Кредитные организации объясняют такой порядок тем, что в заключенном договоре вкладчики извещены о комиссиях и тарифах.
Однако включение в договор положений ущемляющих права потребителей само по себе является административным правонарушением на которое кредитные организации идут сознательно, надеясь извлечь дополнительный доход за счет комиссии за снятие средств с депозита.

Взимание комиссии за выдачу денежных средств противоречит действующему законодательству, и ущемляет права потребителя. Комиссия за выдачу денег не является отдельной банковской услугой, а является обязанностью Банка, предусмотренной п.3 ст.859 Гражданского Кодекса РФ. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде вкладов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ у вкладчика есть право на досрочное изъятие депозита (вклада). То есть с точки зрения закона вкладчик, забирая депозит (вклад) раньше срока, не нарушает условия договора, а лишь реализует свое законное право. Это означает, что штрафовать вкладчика банк не имеет права.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Потребители, столкнувшиеся с такой практикой имеют право потребовать возврата от кредитного учреждения незаконно списанных комиссий за досрочное снятие средств с депозита. В случае если данное требование банк не удовлетворит добровольно, потребитель имеет право обратиться в суд.

Основные нарушения банков

• Ну и нельзя не упомянуть о таком распространенном способе скрытого от глаз банковского заработка, как «тарифы на расчетно-кассовое обслуживание». За формулировкой в договоре: «кассовое обслуживание – согласно тарифов на РКО» скрываются такие неприятности, как стоимость открытия счета для зачисления суммы по окончанию срока депозита, процент от суммы, взимаемый за выплату самого депозита, многие другие сюрпризы, зависящие лишь от изощренности ума менеджеров банка. Опасность тарифов на РКО еще и в том, что меняются эти тарифы регулярно, появляются новые платные услуги и сервисы.
• Банки неверно рассчитывают и начисляют проценты по вкладу. В итоге, после окончания срока депозита (вклада) клиент получает доход меньше, чем должен был. Проценты на сумму банковского депозита (вклада) начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. При возврате вклада должны выплачиваться все начисленные к этому моменту проценты ст. 839 ГК РФ.
• Нарушение порядка капитализации процентов. Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Эти денежные средства Банк должен прибавлять к сумме депозита (вклада). И в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму. Соответственно, доход вкладчика будет больше. Но, Банк целенаправленно систематически делает нарушения, в срок не присоединяет проценты к депозиту (вкладу), неверно рассчитывает проценты.
• Списание комиссии за выдачу вклада (депозита), списание комиссии за прием денежных средств во вклад (депозит).
• Списание комиссии за открытие депозитного счета. С клиента списывается комиссия при заключении договора банковского вклада (депозита), за открытие счета, где будут учитываться денежные средства клиента. Данная комиссия является не законной.
• Банк списывает денежные средства с вклада (депозита). В договорах нескольких банков появились нормы, по которым банк получает право на списание средств со счета клиента, если у того есть долг по кредиту в этом же банке. Это незаконно! Денежные средства вкладчика - его собственность и распоряжаться им может исключительно вкладчик. Списание кредита за счет депозита (вклада) возможно только в случае, если вкладчик сам пожелает таким образом погасить кредит и обратиться в банк с письменным заявлением. В соответствии со ст. 854 Гражданского Кодекса РФ банк имеет право списывать денежные средства со счета клиента только на основании его распоряжения, а также на основании договора между банком и вкладчиком (договорное списание). Поэтому эта схема может быть вполне «законной». Так что от заключения такого договора лучше отказаться, или просто не размещать депозит (вклад) в том же банке, где у вас есть еще не погашенный кредит, или брать взаймы в банке, где у вас лежат сбережения.
• Отказ в возврате вклада клиенту в срок. В день завершения договора банковского вклада клиенту не выдают денежные средства под всеми видимыми и невидимыми предлогами. Допустим банк выдал денежные средства через 3 дня после даты завершения исполнения обязательств по договору вклада, но в течении этих 3 дней Банк пользуется денежными средствами и вкладчику не начисляются проценты, а если и начисляются то по ставке до востребования, а это составляет 0.1 % годовых.
• Отсутствие страхования по вкладу. Банк не является участником АСВ (Агентство страхования вкладов).
  Главное правило вкладчика – проверять и хранить договор вклада. Когда суд решает вопрос о возврате денег, договор – главный аргумент.

Практически каждый человек в наше время получал предложение взять деньги в кредит. Большинство населения страны с радостью воспользовались подобной возможностью из разных соображений. Банки предлагают свои услуги, расписывая все преимущества и достоинства заключения договора. Мало кто скажет в лицо, что на самом деле предложение имеет много подводных камней. Поэтому люди, часто не вникая во все подробности кредитования, могут быть обмануты и потерять гораздо больше, чем получить. Несмотря на законы страны и всевозможные влияния государства на защиту населения от мошенничества, банки обманывают вкладчиков, и очень часто делают это незаметно. Поэтому, прежде чем согласиться подписать договор, лучше узнать все подробности, как именно вас могут обмануть.

Как узнать хитрости банка

Чем больше развивается банковская система, тем сильнее финансовые учреждения вуалируют условия обслуживания клиентов в договорах. В связи с этим человеку, не имеющему специального образования и опыта работы с подобной документацией, очень сложно разобраться, что именно ему предлагают. Очень часто важные данные о комиссиях пишут мелким шрифтом, а в некоторых случаях именно этот текст перекрывается печатями банка.

Поэтому обратить внимание на реальную стоимость услуг организации и предложенных сервисов может не каждый. И в связи с этим на деле выясняется, что бесплатная платежная карта требует оплаты, кредит выплатить дороже, чем говорилось в рекламе, а ставка депозитного счета намного ниже ранее предложенной. А потом люди жалуются, что банк обманул с процентами, и не могут ничего доказать, ведь сами подписали этот договор.

Махинации с депозитами

Депозит является, пожалуй, самой простой и не завуалированной услугой банка. Все работает по схеме, клиент дает деньги и забирает их через время с процентами. Если деньги снимаются со счета раньше договоренного времени, проценты остаются у банка. Казалось бы, все просто и логично. Но сейчас банкиры разрабатывают всевозможные финансовые схемы, предотвращающие получение клиентом суммы большей, чем выгодно финансовому учреждению.

К примеру, одна из схем, как обманывают банки, заключается в предложении высокой ставки по депозиту. В рекламе может быть заявлена высокая ставка, например 33 процента. И многие сразу же идут и кладут деньги на депозит, ожидая большой прибыли по процентам. Но на деле банк предлагает прогрессивную ставку. То есть раз в месяц она будет повышаться от 0,5 до 1 процента. Допустим, первоначально процент депозита будет равен 9, то на следующий месяц его повысят до 9,5. И так он будет повышаться до тех пор, пока не достигнет отметки 33. Чтобы не попасться на эту уловку, обязательно нужно обращать внимание в рекламе, что написано, а именно, есть ли к высокому числу приставка «до». Если банк предлагает вложить деньги в депозит с процентной ставкой до 30 процентов, то это значит, что услуга относится к прогрессивным вкладам.

Дополнительные расходы вне договора

Еще одна уловка, как обманывают банки, заключается в дополнительных расходах по депозитам. Самое коварное в этом моменте - он совсем не прописан в договоре. Но если клиент решит оформить завещание на депозит, передать кому-то права распоряжаться им, потеряет договор или случится еще какая-то непредвиденная ситуация, то придется платить банку. Во избежание попадания в эту ловушку, стоит сразу узнать у сотрудников банка, есть ли в списке их услуг дополнительные расходы по депозиту. А также оформите по вкладу платежную карту, с ее помощью можно будет снять депозит. Без нее при снятии средств со счета банк возьмет 1 процент от общей суммы.

И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, - это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно.

Обман с пластиковыми картами

Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта.

Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента.

Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся.

Оплата в Интернете и переводы

Многие интересуются тем, как обманывают банки, предлагая оформить карту для оплаты товаров в Интернете. В теории любую пластиковую карту можно использовать с этой целью, но велика вероятность, что финансовое учреждение закроет эту возможность или ограничит доступный лимит до мизерной суммы. И чтобы изменить это, клиенту придется связываться с сотрудниками и предоставлять им заявление о том, что он готов взять все риски на себя. А если деньги нужно перевести за границу, то тут возникает множество проблем. Узнать точный курс перевода крайне сложно, да и вероятность снятия дополнительного процента за конвертацию валюты очень велика. Обычно списывается от 1 до 2 процентов от общей суммы перевода.

Кредитные пластиковые карты

Здесь подводных камней больше всего. Самым первым моментом, с которым сталкивается любой обладатель пластиковой кредитной карты, является комиссия за снятие наличных. Она может достигать 4 процентов. Иными словами, чтобы не обанкротиться, ее стоит использовать исключительно для совершения покупок.

Второй момент, как банки обманывают на кредитах, это льготный период погашения, так рекламируемый сотрудниками. Сначала заявляется, что в течение этого периода, например 55 дней, клиент может без процентов использовать кредитные средства. Но на самом деле он заканчивается в конкретное число месяца. То есть, если покупка совершена 1 числа, то все в порядке, позже он сокращается в зависимости от сроков погашения. На примере, если погасить нужно 25 числа, а клиент совершил платеж 18, то у него будет только 38 дней бесплатного использования.

О чем умалчивают

При оформлении покупки в кредит жилья или машины клиент может столкнуться с плавающими ставками. На буклете банка указывается, что со временем ставка может стать ниже, но на деле банки ее повышают. Вообще, самой важной проблемой является отсутствие информации о том, какие ставки по кредиту ожидают клиента, сколько будет стоить страховка и прочее. Недомолвки - это главное, как банки нас обманывают.

В основном клиент узнает обо всех нюансах уже в процессе оформления договора. А ставки, оговоренные вслух, могут отличаться от прописанных на бумаге, и после подписания наказать банк уже практически невозможно. Поэтому единственный метод борьбы - дотошное изучение договора. И не стоит бояться, что вас посчитают занудой, наоборот, за такой серьезный подход к делу клиент получает уважение.

Жестокость кредиторов с договорами под залог

Практически во всех кредитных договорах есть пункт, где заемщик в случае невыполнения определенных условий должен вернуть всю сумму кредита. Самое страшное, если кредит был получен под залог. Например, в договоре прописано, что если человек не проплачивает карту в течение трех месяцев, то банк имеет право получить заложенное имущество. Для этого подают в суд, и в большинстве случаев заложенное имущество по дешевке продают с аукциона. И единственное, что достается клиенту - это разница между долгом и вырученными деньгами от продажи.

Последствия для заемщиков с договорами без залога

Если залога имущества для получения кредита не было, то заемщика ждут более серьезные последствия. Решение суда может привести к тому, что у клиента, не выплатившего деньги в срок, могут конфисковать любое его имущество и продать его ниже рыночной стоимости. Самым ценным считается жилая площадь, но если она единственная у заемщика, то по закону конфисковать ее не могут. Но в таком случае банки фирмам.

Их основная специализация - «выбивание» долгов. Естественно, их действия сейчас более законны, чем в конце прошлого века. Но все равно, приятного в общении с ними мало. Особенно, если обманывают в банках пенсионеров. Они не всегда могут позволить себе выплатить полученные деньги или просто, не вникая в условия кредита, платят по устным договоренностям, игнорируя неоговоренные условия, на фоне чего возникает конфликт. А лишние волнения и стрессы в их возрасте намного серьезнее, чем у молодого поколения.

Что делать, если банк обманул

Решать возникшую проблему намного сложнее, чем предотвратить ее. Лучше заранее убедиться, что в отношениях с банком все честно. Усидчивость, скрупулезность и даже дотошность при прочтении договора могут спасти заемщика от последующих проблем. Но если проблема уже существует, то есть лишь два места, куда обратиться, если банк обманывает - это суд и правоохранительные органы. Хотя можно также связаться с высоким руководством банка, но вероятность возврата средств в таком случае достаточно мала. Поэтому стоит серьезно отнестись к вопросу заключения договора о сотрудничестве с банком.

Инструкция

Во многих банках излюбленным методом обмана вкладчиков является отказ выдавать вклады по первому требованию. В депозитных договорах обычно написано, что банк обязуется вернуть деньги вкладчиков в день обращения за ними. На практике в большинстве банков действует система предварительного заказа наличных средств, начиная с определенной суммы, которая колеблется от 30 до 300 тысяч рублей. Если вы за 1-3 дня не уведомили банк о своем желании снять деньги, вклад вам не выдадут. Таким способом банк препятствует вашему праву свободно распоряжаться собственными денежными средствами, к тому же он уплачивает вам просто "смешные" проценты за дополнительные дни нахождения денег на счете.

Распространенным вариантом введения вкладчиков в заблуждение является наличие в продуктовой линейке банка двух вкладов с одинаковыми названиями, но разными условиями договора. Например, по одному виду вклада проценты начисляются ежемесячно и присоединяются к основной сумме вклада (такая операция называется капитализацией), а по другому виду вклада проценты начисляются по окончанию срока действия договора. Понятно, что вклад с капитализацией будет более выгодным, однако это утверждение верно только в том случае, если остальные условия договора совпадают. Существует уловка, позволяющая банку снизить доходность вклада с капитализацией: достаточно снизить ставку по нему на несколько десятых долей процента, и доходности вклада с капитализацией и обычного вклада уравняются.

Иногда банки своих вкладчиков, декларируя, что клиенты в любой момент могут забрать вклады без потери процентов. Однако в депозитном договоре всегда указано, что это положение действует при соблюдении ряда дополнительных условий, например: деньги должны находиться на счете не менее определенного промежутка времени; снять без потери процентов можно лишь часть суммы; сохраняются только те проценты, которые были причислены к основной сумме вклада.

Обратите внимание

Всегда внимательно читайте условия депозитного договора. Особенное внимание уделите тем пунктам, которые напечатаны мелким или бледным шрифтом, поскольку именно они содержат существенные оговорки, иногда полностью меняющие смысл основного договора.

Полезный совет

Заранее просчитайте с сотрудником банка итоговую доходность вклада по нескольким схемам.

Не забудьте уточнить, как будут рассчитываться проценты в случае досрочного расторжения договора.

Уточните порядок выплаты процентов и возврата вклада.

Сохраняйте все платежные поручения, приходные и расходные ордера, подтверждающие пополнение вклада или выдачу его части.

Попросите обслуживающего вас специалиста сообщить вам контактные телефоны ответственных сотрудников банка, которые смогут дать вам дополнительные разъяснения по сложным или непонятным вопросам.

Если вы не будете вникать в договор с банком, получите лапшу на ушах вместо доходности

Фото: traveliving/Depositphotos.com

В Банки.ру регулярно обращаются люди, пострадавшие от некорректности банковских продавцов, - просят помочь расторгнуть договор страхования жизни, подсунутый им вместо обычного вклада. Причем просят, когда уже сделать ничего нельзя, не потеряв денег, - когда истек двухнедельный «период охлаждения». Как не оказаться в такой ситуации?

Кто виноват

Банки всё охотнее продают страховые продукты, так как очень неплохо на этом зарабатывают. В первом полугодии 2018 года банковские комиссии от продажи страхования жизни выросли на треть относительно того же периода 2017-го и достигли рекордных 30 млрд рублей. Но, увы, довольно часто банковские сотрудники зарабатывают на страховках некорректно - то ли по незнанию продукта, то ли из нежелания вникать в нюансы, то ли просто в погоне за легкими деньгами (комиссии огромны, а отвечать-то на претензии клиентов будут страховщики). В итоге страдаем мы - рядовые потребители финансовых услуг.

Некорректные продажи (или мисселинг) стали бичом рынка страхования жизни в 2017-2018 годах. Их называют самой серьезной опасностью для бурно растущего инвестиционного страхования жизни. Эксперты опасаются массового разочарования обманутых «вкладчиков» в страховании жизни как таковом именно из-за того, что его выдают за принципиально другой продукт. Хотя в самом страховании жизни нет абсолютно ничего плохого - только хорошее.

Что происходит

Из-за небрежного отношения банка к подобным комиссионным продуктам тысячи клиентов банков, пришедшие открыть вклад, оказываются страхователями, сами того не желая, а зачастую даже не зная об этом. Это было бы не так страшно, если бы народ не нес в банки последнее с уверенностью, что сможет снять деньги при первой необходимости. Пожертвовать «накапавшими» процентами при досрочном расторжении договора по вкладу клиенты, как правило, готовы, а вот лишиться части вложенного - нет. Когда вдруг выясняется, что ты не можешь получить обратно деньги без потерь до завершения срока действия договора или что тебе необходимо вносить деньги регулярно (обычно раз в год), «страхователи поневоле» начинают звонить во все колокола - пытаются расторгнуть договор, что ведет к неизбежным потерям.

О чем молчат банки

Есть несколько традиционных уловок, на которые идут не совсем добросовестные продавцы в банках. О них необходимо знать, чтобы не попасться.

1 . Договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) - это не вклад . Продавцы часто не предупреждают об этом клиента. Историй в стиле «Я пришел открыть вклад, мне пообещали высокий процент, я согласился и лишь потом увидел, что это договор страхования» настолько много, что можно предположить: банки фактически узаконили эту простенькую ложь.

2 . Из первого пункта следует, что сохранность инвестированных средств не гарантируется государством , она целиком и полностью зависит от устойчивости страховщика, а также честности его владельцев и топ-менеджмента. От устойчивости банка-продавца ИСЖ - не зависит совсем.

3 . Договор страхования жизни - это долгосрочный продукт , в этом виде страхования не бывает годовых или полугодовых договоров. Это обусловлено базовыми принципами бизнеса. В ИСЖ нельзя вкладывать последние деньги, так как полностью вернуть инвестированное вы сможете только по окончании срока действия договора, то есть как минимум через три года, а чаще - через 5-7 лет.

4. Если вы все-таки захотите досрочно вернуть вложенное, то получите не изначальную сумму, а «выкупную», которая заведомо меньше внесенной . По мере увеличения вашего «стажа» по договору выкупная сумма по ИСЖ увеличивается: скажем, в первый год она может слегка превышать 50%, во второй - 60%, в третий - 87% и т. п. Таблица выкупных сумм обязательно должна содержаться в договоре. Стоит иметь в виду, что в накопительном страховании жизни, которое вам тоже могут ненавязчиво продать в банке, выкупная сумма в первые годы, как правило, гораздо меньше 50%. Это связано с особенностями формирования резервов.

5. Платеж может быть не единственным , а если не внести следующий, могут быть проблемы с возвратом инвестированных средств. Анастасия К., обратившаяся к Банки.ру за помощью, пришла в один из крупнейших банков открыть счет на свое имя, а ушла с двумя договорами страхования жизни в двух разных компаниях: один на пять лет, другой на год. «На тот момент я только месяц как прилетела из Азии, где жила долгое время вместе с сыном, в Москве работы у меня еще не было. И подписывать такой договор, зная его условия, я, конечно бы, не стала», - рассказывает Анастасия. Первый взнос по пятилетнему договору у нее составил 120 тыс. рублей. Затем выяснилось, что если она не внесет через год еще 120 тыс., первая сумма «сгорит». Зато потом Анастасии пообещали заморозить эти два взноса - получить их она, по словам сотрудников банка, смогла бы лишь в 2022 году. Такие опции созданы для того, чтобы человек получил все же не маленькую выкупную сумму, а хотя бы вложенные средства плюс инвестиционный доход. Ну и конечно, чтобы он оставался под страховой защитой в течение всего срока действия договора.

6. Часть средств идет не на инвестирование, а на страховое покрытие . Наличие страховки - это дополнительный бонус, но нужно понимать, что часть средств на страховую премию изымается из тела инвестиции.

7. Продавцы в банках часто заманивают в ИСЖ клиентов, пришедших открыть вклад, более высокими процентами , не уточняя, что это предположительная, а не гарантированная (как во вкладе) доходность. Гарантированная доходность по большинству продуктов ИСЖ равна нулю, то есть вам обеспечен простой возврат вложенных средств. Да, средняя доходность по ИСЖ выше процентов по вкладам, особенно когда ставки по вкладам снижались продолжительное время. Но доходность по ИСЖ целиком зависит от времени входа и выбранной стратегии - где-то она может превышать 30%, а где-то оказаться и вовсе отрицательной. В последнем случае вы все равно получите назад свои взносы.

Гарантированная доходность по большинству продуктов ИСЖ равна нулю - то есть вам обеспечен простой возврат вложенных средств.

Продавцы в банках также не рассказывают, что большая часть ваших средств идет в консервативное инвестирование (на то, чтобы гарантировать вам возврат первоначальной суммы, когда договор закончится), которое высокой прибыли не дает. И наконец, лишь третья часть денег инвестируется в рисковые инструменты, которые и могут принести дополнительный доход выше банковских ставок.

Где выход?

Страховщики, на которых в итоге и падет народный гнев, борются с мисселингом как могут. В начале лета они разработали стандарты, подразумевающие обязательное включение в договор в качестве неотъемлемой части памятки, где прописывается то, о чем продавцы обычно умалчивают. Эта памятка должна быть написана крупным шрифтом, чтобы его заметили даже те, кто обычно договоры не читают. Когда это правило будет строго исполняться банками, возможно, мисселинг пойдет на убыль. Но все же спасение утопающих всегда дело рук самих утопающих.

Как спастись «утопающему» клиенту банка?

Единственный способ - читать договор от корки до корки. Причем не тот вариант, который вам дали для ознакомления, а именно тот, который вы подписываете. Известны случаи, когда в процессе оформления договора листочки потихоньку менялись. Потом подмену очень трудно доказать. Такая история, например, приключилась с другой нашей читательницей, которая тоже невольно купила страховку под видом вклада.

В договоре нужно смотреть все, но главное - вид договора (чтобы понимать, это договор вклада, открытия счета или страхования жизни) и условия его расторжения, а также ваши обязанности (там могут оказаться регулярные взносы вместо единовременного платежа) и санкции за их неисполнение (хорошо бы на старте выяснить, например, чем чревато невнесение очередной суммы). Неплохо было бы обратить внимание и на срок действия договора. Я уже не раз слышала от «пострадавших»: «Мне сказали, что договор на два года, а он, оказывается, на три!» Не верьте консультанту на слово. Он по большому счету за свои слова не отвечает, а вот написанное в договоре за вашей подписью топором не вырубишь.

Многие почему-то стесняются настаивать на своем. Между тем, если вас что-то не устраивает в тексте договора, можно потребовать его изменения. Вам будут долго рассказывать, что договор шаблонный, согласованный с банковскими юристами, изменению не подлежит и т. п. Вас могут шантажировать закрытием счета (своими ушами слышала подобный разговор в отделении одного из серьезных банков) или чем-то подобным, если вы откажетесь подписывать стандартный договор. Но в итоге банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если изменения не принципиальны, поскольку заинтересован в вас как в клиенте. Просто работники не хотят для себя лишних хлопот.

«Что вы мне лапшу на уши вешаете?»

Прекрасным примером того, как нужно разговаривать с банковскими сотрудниками, стал для меня 80-летний дедок, который битый час отстаивал свои права в отделении банка (я ждала своей очереди, но быстро об этом забыла, наблюдая за процессом). Маленький, щупленький, в огромных очках с отломанной дужкой, но в пиджаке, дед, по ощущению, был в прошлом либо юристом, либо финансистом. Он сидел в кресле, сильно сгорбившись, но голос звучал уверенно и бодро.

Бороться с ним пришли все сотрудники отделения, но справиться не смогли. Первое, чему он возмутился, была как раз подмена текста договора. «Что вы мне даете подписывать? Я читал другой документ. Распечатывайте заново!» Поворчали, но распечатали. Тут он заметил, что во втором варианте не сняли галочку согласия на какие-то дополнительные услуги, и снова возмутился. «Вы подписывайте, подписывайте, галочку мы потом уберем», - попробовала «сыграть на дурачка» операционист. Не прокатило. «Что вы мне лапшу на уши вешаете? - справедливо взъярился дед. - Как вы потом ее уберете, если я подпишу документ?!»

Дед дочитал до конца и оторопел: «Подождите, тут говорится, что я получил на руки активную карту? Как я могу это подписать, если не получил?! Уберите это из договора!» Операционисты хором спели песню про юридический отдел и невозможность изменить договор. «Зовите начальника!» Пришла руководительница допофиса и начала рассказывать дотошному клиенту, что пластиковую карту он получит через неделю, но сейчас уже есть активная виртуальная карта, которой можно пользоваться. «Я могу с ней пойти в банкомат и снять деньги?» - ехидно поинтересовался дедок. «Конечно, нет!» - в голосе руководительницы прозвучало легкое презрение к деду и глупому вопросу. «Ну, значит, я не получил никакой активной карты! Меняйте договор!»

Через час операционисты сдались и стали звонить в головной офис - испрашивать разрешения убрать один пункт из договора. Я не стала дожидаться окончания истории, так как стало понятно, что вне зависимости от исхода этой конкретной ситуации дед уже победил. Он заставил повязанных скриптами банковских сотрудников отойти от шаблонов. Аргументом стали даже не специальные знания, а просто здравый смысл. Если бы все клиенты банков, страховых, НПФ, ПИФов и прочих финансовых организаций настолько осознанно подходили к заключению договора, не было бы никакого мисселинга. Ну или его было бы значительно меньше.