Что такое прямое урегулирование убытков по осаго и как оно осуществляется? Что такое ПВУ: прямое возмещение убытков и порядок его оформления Что такое прямое возмещение убытков по осаго по закону.
- Вред, причиненный здоровью или жизни других лиц.
- Повреждение или уничтожение чужого имущества в результате аварии.
Справка! Согласно нормам, указанного выше закона, потерпевшим признается лицо, которому в результате аварии был причинен вред. При этом к категории потерпевших относится водитель, поврежденного авто, пешеходы, а также пассажиры.
Что такое урегулирование?
Под урегулированием убытков по страховке ОСАГО подразумевается процесс возмещения вреда, причиненного имуществу, здоровью или жизни потерпевших в результате аварии. При этом возмещению подлежат только те убытки, которые были понесены невиновной стороной . В отношении виновника ДТП, возмещение убытков по ОСАГО не производится.
Для того чтобы обезопасить свое транспортное средство от чрезвычайных ситуаций на дороге, рекомендуется приобретать полис КАСКО. О том, чем он отличается от ОСАГО, читайте .
Следует отметить, что на законодательном уровне установлен предельный размер возмещения понесенных убытков. Так, в соответствии со статьей 7 закона «Об ОСАГО» максимальный размер составляет :
- 400 000 рублей – если пострадало имущество потерпевшего.
- 500 000 рублей – если вред причинен здоровью или жизни других лиц. При этом выплаты производятся в пользу каждого потерпевшего.
Сегодня автовладелец имеет возможность расширить лимит страховых выплат, оформив полис . Данный вид страхования предоставляет страхователю возможность самостоятельно установить предельную сумму страховой выплаты. При этом в действие он вступит только в случае, если основной компенсации по не хватит на полное возмещение, причиненных убытков.
Справка о безубыточности
Так, водителю, впервые оформляющему автогражданку, присваивается Кбм = 1 (скидка = 0%). При этом за каждый год безаварийной езды, предоставляется скидка в размере 5 %, то есть уже на второй год езды Кбм будет равен 0,95. Максимальный размер скидки по ОСАГО составляет 50% . Для ее получения необходимо в течение 10 лет ни разу не допустить аварии по своей вине.
Таким образом, каждому водителю следует ознакомиться с механизмом действия полиса ОСАГО, чтобы при наступлении страхового случая, точно знать, когда и какие убытки должен будет возместить страховщик.
Также необходимо быть в курсе о специальной справке, так как имея на руках данный документ, водитель может требовать от страховой компании причитающуюся ему скидку.
В рамках закона каждый автолюбитель обязан приобрести бланк добровольной защиты ОСАГО. Именно этот полис гарантирует выплату при наступлении страхового случая, в результате дорожно-транспортного происшествия. С недавнего времени в рамках обязательного продукта доступно прямое возмещение убытков по ОСАГО. Рассмотрим в нашей статье, что это такое и как правильно составить заявление в страховую компанию, для получения компенсационной выплаты. Отдельное внимание уделим проблемам, которые могут возникнуть в результате получения компенсационной выплаты.
Что такое прямое возмещение убытков по договору ОСАГО
В рамках договора ОСАГО, пострадавшая в ДТП сторона имеет право обратиться в офис страховой компании с целью получения компенсационной выплаты. Если до 1 марта 2009 года потерпевший обязан был обращаться в компанию виновной стороны, то после указанного срока были введены изменения, в результате которых получить компенсацию можно в компании, в которой был куплен бланк договора ОСАГО.
Таким образом, прямое возмещение убытков, или как его принято сокращенно называть ПВУ — это получение компенсационной выплаты в страховой компании, в которой был приобретен договор ОСАГО.
Важно! Прежде чем обратиться в офис страховой компании, необходимо изучить, на какие договоры распространяется ПВУ и по какой причине страховая компания может отказать в выплате на законном основании.
На какие договоры распространяется ПВУ
Стоит отметить, что прямое возмещение убытков распространяется не на все полисы, а только на те, по которым выполнены ряд обязательных условий.
Условия для прямого возмещения убытков:
| Количество транспортных средств | Обратиться по прямому возмещению можно в том случае, если в дорожно-транспортном происшествии участвуют только два транспортных средства. |
| Нет пострадавших | Если в результате ДТП пострадали водитель, пассажиры или пешеход, обратиться в офис страховой компании, где был куплен бланк договора ОСАГО, не получится. |
| Четко доказана вина | Сотрудник ГИБДД должен быть полностью уверен, какая сторона является потерпевшей, а какая пострадавшей. |
| Срок действия ОСАГО | У каждого участника движения должен быть действующий бланк договора ОСАГО. В случае, если у виновной или пострадавшей стороны бланк договора отсутствует, то выплата происходит в добровольном, либо судебном порядке. |
Если все перечисленные условия выполнены, то пострадавшая в ДТП сторона имеет полное право обратиться в офис страховой компании, где был приобретен договор, и подать заявление на получение выплаты.
От чего зависит сумма
Что касается размера компенсационной выплаты, которую страховая компания обязана перечислить пострадавшей стороне, то ее размер определяет сотрудник страховой компании или независимый эксперт, после осмотра поврежденного транспортного средства.
Важно! Если осмотр проводит независимый эксперт, то выбор компании осуществляется со стороны страховщика, а не страхователя. Однако, если по итогам оценки и выплаты пострадавшая сторона не согласна с результатами осмотра и суммой, то она имеет право сделать повторную экспертизу за счет собственных средств в любой компании и компенсировать собственные расходы и недоплаченную сумму выплаты в судебном порядке.
При расчете стоимости восстановительного ремонта, уполномоченный сотрудник принимает во внимание следующие факторы:
- Регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. Не секрет что для каждого региона установлены свои цены на восстановительный ремонт. Как правило, данное понятие страховщики называют нормо-часы.
- Срок страхования. В данном случае действует правило, чем больше срок действия договора ОСАГО, тем выше будет сумма компенсационной выплаты.
С недавнего времени автолюбители получили замечательную возможность, благодаря которой могут самостоятельно определить сумму выплаты на официальном сайте Российского Союза автостраховщиков (РСА). Данный портал работает совершенно бесплатно и предоставляет информацию 24 часа в сутки.
На сайте РСА каждый пострадавший в ДТП может рассчитать стоимость:
- Запасных частей. Для определения стоимости необходимо в специальной форме указать дату, на которую делается расчет, регион вашего нахождения, марку и модель транспортного средства, и номер необходимых деталей.
- Ремонтных работ для восстановления транспортного средства. В данном случае потребуется указать аналогичные данные транспортного средства.
- Дополнительных работ или материалов, которые могут потребоваться. В специальной форме потребуется указать дату расчета, производителя и название материала.
Получив три показателя необходимо их сложить. Таким образом, у каждого автолюбителя должна получиться итоговая сумма, которая потребуется для оплаты восстановительного ремонта транспортного средства.
Возможен ли отказ и по какой причине
Обращаясь по прямому урегулированию, следует учитывать, что страховая компания может отказать в приеме заявления по ряду причин.
Причины для отказа:
- если заявление на компенсацию ранее было подано в компанию виновной стороны;
- ДТП было зафиксировано по Европротоколу с ошибками;
- есть разногласия, кто является виновной и потерпевшей стороной;
- помимо компенсации, страхователь желает получить возмещение морального вреда;
- аварийный случай произошел во время соревнований (гонки) или учебной езды.
В этом случае прямое возмещение убытков по полису ОСАГО не предусмотрено и клиенту следует подготовить заявление и обратиться в офис страховщика виновной стороны. Как правильно заполнить бланк заявления, рассмотрим далее.
Как правильно составить заявление
Обращаясь за выплатой, потерпевшей стороне потребуется заполнить бланк заявления. Стоит отметить, что в большинстве случаев шаблон заявления предоставляет специалист отдела урегулирования убытков. К примеру, в Росгосстрах при урегулировании убытков по ОСАГО сотрудник компании распечатывает бланк заявления и дает клиенту для заполнения и подписи.
Заполняю заявление, будьте готовы указать:
- наименование страховой компании;
- персональные данные потерпевшей стороны;
- адрес регистрации потерпевшего;
- данные доверенного лица, если вопросами компенсации занимается аварийный комиссар или юрист;
- данные транспортного средства, как виновной, так и пострадавшей стороны;
- где и когда произошел страховой случай;
- номер договора ОСАГО виновной и пострадавшей стороны;
- указать номер убытка, который присваивает страховщик.
Также потребуется указать, был ли причинен вред жизни и здоровью участников движения и может ли автомобиль самостоятельно передвигаться, после полученного ущерба. В завершение обязательно необходимо поставить подпись, расшифровку и дату обращения.
Важно! Если транспортное средство после ДТП не может передвигаться, то в заявлении необходимо указать адрес, где уполномоченный сотрудник отдела урегулирования убытков сможет произвести осмотр с целью фиксации повреждений и установления суммы выплаты.
Для вашего удобства предлагаем для ознакомления образец бланка заявления о возмещении убытков, который необходимо заполнить каждой потерпевшей стороне.
Какие необходимы документы
Обращаясь в офис страховой компании необходимо подготовить обязательный пакет документов, который четко прописан в правилах страхования и закреплен на законодательном уровне.
Пакет документов:
- паспорт пострадавшей стороны;
- бланк договора ОСАГО;
- водительские права;
- реквизиты личного счета для перечисления компенсационной выплаты;
- извещение о наступлении ДТП, с подписью пострадавшего и потерпевшего;
- справка по форме 748 от инспектора ГИБДД;
- дополнительные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая: протокол, постановление и т.д.;
- квитанции о дополнительных расходах: оплата эвакуации или стоянки;
- доверенность на представителя, если вопросами выплаты занимается иное лицо.
Важно! Следует принимать во внимание, что все документы страховщик принимает по специальному акту, в котором перечислена вся необходимая документация, которая была сдана. При этом акт составляется в двух экземплярах, для каждой стороны.
Порядок возмещения
Рассмотрим, что необходимо сделать каждому автолюбителю после наступления ДТП, для получения компенсации по ОСАГО.
Порядок возмещения:
- Самое главное — это правильно оформить все документы на месте дорожно-транспортного происшествия и при необходимости заполнить европротокол и вызвать сотрудников ГИБДД. Опытные страховщики советуют всегда вызывать сотрудников ГИБДД, для составления протокола. Это позволит получить выплату максимально быстро и просто.
- Подготовить полный пакет документов, который необходим для получения компенсационной выплаты.
- Обратиться в пункт урегулирования убытков в течение 5 рабочих дней с момента наступления страхового случая, с полным пакетом документов.
- Заполнить бланк заявления в офисе страховой компании и предоставить транспортное средство специалисту на визуальный осмотр, с целью определения величины полученного ущерба. Как уже было сказано, если автомобиль находится в неисправном состоянии, то следует согласовать место и срок, в течение которого сотрудник отдела урегулирования убытков сам приедет, для проведения осмотра.
- Получить выплату денежных средств можно в течение 30 рабочих дней, после подачи последнего документа. Однако необходимо учитывать, что в последнее время многие страховщики предлагают выплату не только в денежной форме, но и путем оплаты ремонта на станции, по их направлению. В этом случае страховщик, в течение указанного срока, обязан выдать пострадавшему направление на станцию.
- После получения компенсационной выплаты отремонтировать транспортное средство и предъявить страховщику для проведения визуального осмотра.
Важно! Зачастую страховые компании, при выплате наличными, занижают сумму ущерба. В этом случае, получив деньги, не нужно ремонтировать транспортное средство, поскольку потребуется провести повторную экспертизу за свой счет и обратиться в суд. Как показывает практика, в судебном порядке выплачивается не только недостающая часть ущерба, но и плата за причинение моральной компенсации.
Проблемы прямого возмещения убытка
С одной стороны, на законодательном уровне хотели упростить процедуру получения выплаты при наступлении страхового случая. С другой стороны, в результате нововведений автолюбители, после ДТП, сталкиваются с множеством проблем в результате ПВУ.
Актуальные проблемы:
- Соглашение о прямом возмещении причиненного убытка по ОСАГО готовы принять не все компании;
- В большинстве случаев, сумма выплаты на 20-30% меньше реальной и автолюбителю приходится тратить личное время, на обращение в суд;
- Многие страховщики при первом визите предлагают подписать, так называемое соглашение о выплате, которое имеет юридическую силу. В соответствии с этим документом страховщик фиксирует сумму к выплате и срок. Как правило, потерпевшему обещают перечислить средства на следующий день. В итоге, сэкономив время, автолюбители вынуждены часть ремонтных работ оплачивать самостоятельно.
- Страховщики очень тщательно проверяют документы и при выявлении ошибки в Европротоколе могут отказать. Вывод — всегда вызывать сотрудников ГИБДД, для составления официального протокола.
Подводя итог, можно сделать вывод, что в рамках закона каждый пострадавший может получить выплату в компании, в которой был заключен бланк договора. Это было сделано для того, чтобы упростить процедуру выплаты. Однако на практике все оказалось иначе, и многие автолюбители столкнулись с многочисленными проблемами.
Дополнительно всем читателям нашего портала предлагаем воспользоваться квалифицированной помощью нашего эксперта, который работает на сайте в режиме реального времени.
Раньше законодательство давало автовладельцам возможность самостоятельно решить, куда обращаться за возмещением по «автогражданке». Правда, такой выбор был возможен лишь при соблюдении определенных условий. В настоящий момент отечественные автомобилисты, обращающиеся за выплатой, лишены подобного выбора.
Если в дорожном происшествии участвовало не более двух единиц транспорта и не был причинен вред здоровью либо жизни людей, то потерпевший должен подавать заявление на выплату в компанию, продавшую ему обязательную автостраховку. Другими словами, прямое возмещение ущерба перестало быть альтернативным. Естественно, изменение порядка функционирования системы ПВУ увеличило количество убытков, заявленных страховщикам их собственными клиентами. Следствием роста количества таких выплатных дел стало увеличение интереса страхователей к основным принципам взаимодействия страховых компаний в рамках системы ПВУ. Нужно отметить, что сегодня практически отсутствует официальная информация на этот счет, но все же можно выделить основные этапы урегулирования подобного убытка.
Кто в итоге платит?
Некоторые отечественные автомобилисты ошибочно полагают, что обращение за возмещением по ОСАГО к своему страховщику принесет ему убытки. На самом деле оплачивать ущерб в любом случае предстоит страховой компании водителя, спровоцировавшего аварию. Правда, выплата пострадавшему все же перечисляется его автостраховщиком. Чтобы внести ясность в эту слегка запутанную схему стоит рассмотреть порядок взаимоотношения страховщиков и автомобилиста. Последовательность действий всех заинтересованных сторон при оформлении убытка по ПВУ выглядит так:
- Потерпевший подает заявление на выплату в организацию, продавшую ему полис.
- Страховщик направляет в компанию виновника происшествия запрос, в котором просит разрешить выплату возмещения.
- Компания виновника соглашается либо не соглашается признать происшествие страховым событием, после чего извещает о своем решении страховщика потерпевшего.
- В зависимости от решения потерпевшему или отказывают в выплате, или перечисляют возмещение.
Получается, что при оформлении убытка в рамках системы ПВУ решение об отказе принимает автостраховщик виновника. Таким образом, даже в случае отрицательного результата владельцу поврежденной машины не стоит обижаться на своего страховщика. Правда, в отзывах о страховых компаниях встречаются жалобы на нерасторопность выплатников при передаче документов автостраховщику виновника аварии, правда за последний год подобных отзывов стало заметно меньше.
Права и обязанности
Стоит подчеркнуть, что взаимодействие страховых компаний в описанных обстоятельствах происходит в соответствии с соглашением о ПВУ. В этом документе, подготовленном специалистами «Российского Союза Автостраховщиков» (РСА), содержится описание всех аспектов отношений между двумя автостраховщиками при прямом возмещении ущерба, включая правила финансовых операций. К сожалению, нет возможности ознакомиться с актуальной версией данного соглашения, так как на официальном сайте РСА размещена его устаревшая редакция.
Кстати, довольно часто появляются новости об исключении той или иной компании из соглашения о ПВУ. Как правило, подобные санкции применяются к компаниям, испытывающим серьезные финансовые трудности, потому такие новости можно использовать как показатель благонадежности автостраховщика. Да, за время существования соглашения были случаи, когда после устранения каких-либо нарушений компанию принимали обратно, но это бывает крайне редко.
А если страховщик банкрот?
Раз уж речь зашла о финансовом благосостоянии автостраховщиков, нельзя не упомянуть о том, как получить возмещение в случае банкротства страховой компании. Известно, что стоимость ОСАГО в разных фирмах хоть и отличается, но не сильно. Именно поэтому некоторые автомобилисты до сих пор не слишком заморачиваются над выбором страховщика. Этим умело пользуются небольшие страховые компании на грани разорения. Они делают всё возможное для увеличения продаж обязательных автостраховок в преддверии собственного финансового краха, следствием чего становится резкий рост числа заключенных договоров страхования.
Итак, куда обращаться за возмещением в рамках системы ПВУ клиентам таких организаций? Все предельно просто: если компания, продавшая автолюбителю полис ОСАГО, лишается лицензии, необходимо оформлять выплату у страховщика виновника ДТП. Также бывают случаи, когда ответственность виновника происшествия и владельца поврежденного автомобиля застрахована в компаниях, лишенных лицензии. В таком случае за страховым возмещением следует обращаться в РСА.
Безответственный автовладелец
Даже самый ответственный и дальновидный владелец автомашины не в состоянии предугадать встречу с лихачом без полиса ОСАГО. Известно, что при наличии подобных обстоятельств не удастся получить возмещение у своего автостраховщика. Раньше единственным способом добиться справедливости была подача судебного иска к безответственному водителю, управляющему машиной без обязательной автостраховки. Однако сегодня у пострадавших автомобилистов и других участников движения есть возможность получить компенсационную выплату в РСА.
Правда, они могут рассчитывать лишь на компенсацию вреда здоровью либо жизни, ведь имущественные претензии можно заявить исключительно при наличии у виновника дорожной аварии договора ОСАГО. Причем даже если виновник застрахован в компании-банкроте. При этом пострадавшему нужно помнить, что компенсационная выплата за вред здоровью либо жизни может составлять до пятисот тысяч рублей. К слову, такой же порядок компенсации ущерба действует в ситуации, когда виновник происшествия не был установлен.
Классом выше
Порой страхователи, имеющие полис КАСКО , предпочитают не обращаться за выплатой по «автогражданке», так как боятся потерять скидку за безаварийное вождение. Как уже было сказано, расходы на возмещение ущерба в любом случае ложатся на страховщика виновника аварии, а в случае его банкротства выплата производится из средств компенсационного фонда. По этим причинам опасения страхователей относительно потери скидки напрасны. Если происшествие произошло по вине другого автомобилиста, потерпевший вправе рассчитывать на сохранение текущего значения коэффициента бонус-малус. В правдивости данного утверждения несложно удостовериться изучив тарифное руководство по обязательному автострахованию. Ознакомиться с документом можно на сайте Центробанка России.
| Вопрос | Ответ |
| Это возможность получить возмещение не в компании виновника ДТП, а у своего страхового агента. | |
| Данная деятельность осуществляется в строгом соответствии ЗФ «Об ОСАГО». | |
| Нет, при соблюдении определённых требований и условий, если они не противоречат нормам действующего законодательства. | |
| В таком случае компенсацию следует требовать непосредственно с виновника ДТП в судебном порядке. | |
| Выплата осуществляется на основании акта, подтверждающего факт передачи требований между страховщиками, копии паспорта, прав, полиса и извещения о факте аварии и ряда других. | |
| Да, если на него выписать доверенность и заверить её нотариально. | |
| Для этого привлекается независимый эксперт на основании договора со страховщиком. |
ОСАГО без ограничений – это выгодно если водителей несколько?
Прямое возмещение убытков по ОСАГО – это возможность участника ДТП обратиться за компенсацией не к страховщику виновника происшествия, а к своей компании, выдавшей полис автогражданской ответственности. До 2014 года потерпевший мог выбирать, куда заявить требования, часто решение вопроса затягивалось: заявителя отправляли из одной СК в другую, и ни одна не желала выплачивать сумму ущерба.
Чтобы исключить подобные ситуации, Госдумой РФ были внесены изменения в Закон «Об ОСАГО».
В настоящее время действует безальтернативное ПВУ, и страховые компании не вправе отказать клиенту в прямой выплате по ОСАГО, если соблюдены определенные условия.
Общая информация
Процедура возмещения убытков по ОСАГО регулируется ФЗ №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В соответствии со ст.14.1, владелец полиса имеет право претендовать на прямую выплату, если:
- В аварии участвовали не больше двух транспортных средств.
- В ДТП нет пострадавших, пассажиры не получили ушибов или травм.
- Автоинспекторы установили виновника ДТП и зафиксировали это в протоколе.
- У всех участников ДТП имеются страховые полисы, действительные на момент аварии.
Документы
Прежде, чем отправиться в страховую компанию, необходимо подготовить необходимые документы. Сотрудник СК должен составить акт в двух экземплярах, подтверждающий передачу бумаг от страхователя страховщику. Обязательно наличие:
- копии паспорта заявителя;
- копии водительских прав;
- полиса ОСАГО;
- извещения о произошедшей дорожной аварии;
- справки из Госавтоинспекции, подтверждающей факт ДТП и установление виновного;
- квитанции, подтверждающие затраты в связи с аварией;
- реквизитов банковского счета.
Заявление о прямом возмещении убытков по ОСАГО
Заявление о прямом возмещении убытков должно содержать следующие сведения:
- название компании-страховщика;
- паспортные данные заявителя, включая адрес регистрации;
- регистрационные данные автомобилей участников аварии;
- дату, время, место аварийного случая;
- данные страховок потерпевшей и пострадавшей сторон;
- информацию о полученном ущербе.
КАСКО с франшизой – разве это может быть выгодно?
Крупные фирмы-страховщики (к примеру, Россгосстрах или Ингосстрах) выдают бланки определенного образца при непосредственном обращении клиента. В нем необходимо указать степень тяжести произошедшего ДТП. Если из-за столкновения транспорт не функционирует, то потребуется указать место его нахождения, чтобы СК могла произвести оценку его состояния.
Расчет суммы
Размер компенсационной выплаты определяется независимой оценочной компанией, нанятой самим страховщиком.
Рассчитывая окончательную величину возмещения, эксперты принимают во внимание такие критерии, как характер повреждений, мощность и износ автомобиля, его изначальная стоимость, регион регистрации и дата выдачи полиса ОСАГО, а также водительский стаж заявителя.
Сумма возмещения определяется на основании Единой методики расчета ущерба (ЕМРУ), утвержденной Банком России (Положение от 19.09.2014 №432-П) и акта, составленного в ГИБДД после осмотра автомобиля. Чтобы вычислить размер страховой компенсации, независимые эксперты определяют затраты, которые необходимо произвести на ремонт автомобиля, закупку материалов и запчастей.
Последние нововведения ОСАГО – с первого июля 2020 года правила изменятся?
Приведем пример. В апреле 2020 года произошла авария, в которой был поврежден автомобиль Лада Гранта 2017 года выпуска. В результате был помят бампер, разбита левая фара и крепление к ней. Эксперты, опираясь на формулы из ЕМРУ и среднерыночные цены, определили, что стоимость материалов составит 2000 рублей, деталей – 7200 рублей, ремонтных работ – 4000 рублей. Таким образом, СК выплатит своему клиенту 13200 рублей.
Если клиент не согласен с суммой страховки, которую определила СК, он может оспорить ее в судебном порядке, предварительно проведя оценку за свой счет. В иске можно потребовать не только сумму возмещения ущерба, но также покрытия судебных издержек и расходов на новую экспертизу.
Процедура возмещения убытков
После передачи заявления и документов в отдел урегулирования убытков страховой компании остается ждать решения СК. По результатам экспертизы определяется компенсация, которую компания обязана перечислить в течение 30 дней со дня подачи документов. В некоторых случаях фирмы-страховщики предлагают возмещение ущерба в виде перечисления суммы, необходимой на ремонт авто, напрямую в станцию техобслуживания.
Инструкция по работе в сервисом РСА – как проверить КБМ?
Соглашение о прямом возмещении убытков
Закон «Об ОСАГО» обязывает страховые компании соблюдать положения Соглашения о прямом возмещении убытков, которое было разработано союзом автостраховщиков.
Предназначение данного акта, который подписывают РСА и члены союза, — регулирование вопросов, связанных с ПВУ. Наряду с ФЗ №40, документ гарантирует страхователям прямое возмещение ущерба при условии, что авария была признана страховым случаем. Участие в Соглашении – обязанность всех компаний, оказывающих услуги ОСАГО.
Если отказ, по какой причине и что делать
В некоторых случаях СК не предоставляет своему страхователю прямого возмещения убытков. При этом она должна объяснить причины своего отказа. К законным основаниям для отклонения заявления относятся:
- наличие ошибочных данных в протоколе, составленном на месте аварии;
- одномоментное обращение заявителя в СК виновника аварии с целью получить страховое возмещение;
- неустановленность лица, спровоцировавшего ДТП;
- желание заявителя потребовать возмещения морального ущерба;
- несоблюдение срока обращения в СК;
- столкновение автомобилей во время соревнований или учений.
Пример из страховой практики
В Амурский областной суд поступило исковое заявление от гражданина Н. В нем содержится требование к страховой компании, выдавшей полис ОСАГО, возместить ущерб, полученный в результате аварии. Заявитель указал, что СК отказала в выплате по ПВУ, обосновывая отказ тем, что владелец полиса обратился к ненадлежащему страховщику.
После произошедшего дорожного происшествия, застрахованные граждане обращаются в страховые компании для получения возмещения. Выделенные средства пойдут на восстановление здоровья или ремонт пострадавшего автомобиля.
Но у полиса обязательного страхования имеются правила, относительно которых, условия оплаты, а точнее, тот к кому нужно за ними обращаться, строго установлены. Следовательно, чтобы получить средства для ремонта, пострадавший должен знать к какому страховщику он должен обращаться для получения возмещения по автогражданской ответственности. Ведь обстоятельства аварии могут быть разными, а обращение не к той компании, отнимет время на подачу заявления.
В этой статье мы постараемся понять, что такое прямое возмещение убытков по ОСАГО, порядок и условия выплаты компенсации при наступлении ДТП, а также в когда пострадавшему надо обращаться к страховщику за получением денег или направлением на ремонт.
Все привыкли что компенсации за ущерб по «автогражданке» водителей осуществляет тот страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего урон. То есть, обязательная компенсация при ДТП полагается потерпевшему со стороны виновника происшествия.
Но попав в аварию по ОСАГО, возместить ущерб после ДТП может не только страховщик виновной стороны, но и уже знакомая пострадавшему страховая организация, где он защитил свою ответственность. Следовательно, за причиненный вред будет платить не виновник происшествия и компания, защищающая его интересы, а компания пострадавшего страхователя.
Прямое возмещение ущерба по ОСАГО – это и есть тот самый случай, когда после ДТП выплачивает компенсацию «своя» организация. Но порядок выплаты страхового возмещения таков, что обращаться за ним в свою защищающую компанию разрешено только при определенных обстоятельствах.
Порядок возмещения
Понятие ПВУ в страховании появилось лишь в 2014 году, а до этого момента, после автокатастрофы дождавшись решения о признании вины водителя, потерпевший был вправе сам определять компанию, которая осуществит возмещение вреда по ОСАГО. Теперь же, требований о прямом возмещении, стороны, защищающие виновников ДТП, не принимают, поскольку только страховщик пострадавшего обладает полномочиями на выплату подобной компенсации.
Необходимые условия для непосредственно прямого урегулирования убытков по ОСАГО в 2020 году таковы :
- При оформлении дорожно-транспортного происшествия, в протоколе указали что в автокатастрофе повредилось исключительно имущество, а именно два автомобиля (инициатора и пострадавшего);
- У потерпевшего нет травм, подлежащих лечению, а значит, его здоровье не пострадало;
- Оба участника автокатастрофы защитились ранее по «автогражданке» и их полисы действительны;
- Доказана виновность лишь одного водителя, а об обоюдной вине не может быть и речи.
Если этот порядок возмещения ущерба при ДТП по ОСАГО соблюден, то страхователю надо направиться к своему страховщику. Сначала нужно оповестить организацию о случившемся, а потом в течение 5-10 дней обратиться туда же с письменным заявлением о выплате ПВУ.
Приняв ваше заявление, страховщик обязан оповестить вас в письменном виде о принятом решении. Если отказ в выплате не последует, то автомобиль направят на экспертизу, где и будет установлен размер суммы страховой компенсации.
Заявление о прямом возмещении убытков по ОСАГО
Итак, при транспортном происшествии подавать запрос о выплате ПВУ надо именную в свою страховую, поэтому оно и называется прямым. Действующие правила говорят о том, что обращаться к страховщику, осуществившему прямое возмещение нельзя, если до этого подобное заявление было подано в компанию виновного водителя.
Значит, порядок возврата строго регулируется на законодательном уровне, и сам страхователь должен его соблюдать. В первую очередь, для возмещения убытков по автострахованию следует направить заявление страховщику.
Компания, которая возмещает ущерб по ДТП должна принять от страхователя следующие документы :
Заключение соглашения
Договор о прямом возмещении убытков по ОСАГО изначально заключается между страховой организацией РСА. Согласно этому соглашению, соблюдаются условия выплаты страхового возмещения, регулируются спорные случаи, проводятся расчеты страховых выплат и тому подобное.
Профессиональный Союз Автостраховщиков позволяет пострадавшей стороне в ДТП получить выплату, когда прямое возмещение не производится по причине банкротства или отзыва лицензии у организации. Значит, Российский Союз Автостраховщиков возьмет на себя обязательства страховщика, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего и в случае своей ликвидации (банкротства) не в состоянии выплатить компенсацию.
Столкнувшись с подобной ситуацией, страхователю надо направить заявление о компенсационной выплате в РСА приложив перечисленный ранее перечень документов для ПВУ.
От чего зависит сумма
Не имеет значения кто будет осуществлять компенсационные выплаты РСА или страховщик, ведь размер возмещения определяется исключительно экспертной оценкой пострадавшего автомобиля.
Естественно, по большей части, размер компенсации будет зависеть от характера повреждений машины, но, помимо этого, на сумму влияют и другие факторы :
- Территориальная принадлежность автомобиля. Здесь в расчет берется стоимость запасных частей и ремонтных работ относительно определенного региона;
- Продолжительность защиты.
Что делать если выплаты не хватает
Для определения размера компенсационных выплат, страховщики пользуются услугами экспертизы. Но часто, подсчитанные суммы не устраивают потерпевших, поскольку они не способны покрыть весь полученный ущерб.
Конечно, страхователь вправе самостоятельно определить размер компенсационной выплаты с помощью специальных калькуляторов для расчета возмещения при ДТП. Но страховщики не примут такой расчет во внимание, поскольку необходима именно экспертная оценка.
Но в таком случае пострадавший водитель вправе обратиться к независимой экспертизе и на основе составленного акта оценки ущерба, требовать от компании соответствующего возмещения в том числе и покрытие расходов за услуги оценщика.
Когда платить должен виновник
Согласно закону о возмещении ущерба по ОСАГО, страхователи вправе получить не более 400 000 рублей за причиненный имуществу вред. Компания, защищающая водителей не может обеспечить выплатой компенсации больше установленной суммой. Значит, если ущерб все же превышает лимит, остальную часть надо требовать с виновника. Происходит это в судебном порядке.
Ситуаций, когда за нанесенный урон должен платить виновник, а не компания потерпевшего следующие :
- Страховая компания не заключала соглашения с РСА о ПВУ (надо обращаться в компанию инициатора аварии);
- У виновника автокатастрофы нет страхового полиса или он был недействителен в момент совершения ДТП;
- Размер ущерба превышает установленный законом максимум на выплаты компенсаций по имущественному вреду.
Отличие альтернативного ПВУ от безальтернативного
До 2014 года у страхователей, попавших ДТП и желающих получить возмещение была возможность выбора одно из двух вариантов обращения. То есть компенсация выплачивалась на усмотрение потерпевшего в своей страховой или в компании виновника. Такой способ назывался альтернативным ПВУ.
Альтернатива выбора упразднена, возмещение стало безальтернативным, но страхователь все также может обращаться к обеим сторонам защиты. Но стоит заметить, что у безальтернативного возмещения убытков есть правила, нарушение даже, одного из которых, поспособствует направлению пострадавшего водителя к защитнику инициатора катастрофы за выплатой компенсации.
Какие нужно предоставить документы
Обращаясь в установленный срок за выплатой денег, потерпевший должен принести с собой определенный пакет документов, поскольку нехватка какой-либо справки может стать причиной отказа в выплатах.
Заполнив бланк заявления о выплате страхового возмещения, страхователю надо прикрепить следующие документы :
- Бланк извещения о произошедшей автокатастрофе, заполненный обеими сторонами происшествия;
- Копия справки об отсутствии или наличии протокола об административном нарушении;
- Документы на машину (паспорт, регистрационное свидетельство);
- Дубликат бланка страховки, паспорта и водительского удостоверения;
- Квитанции об уплате различных услуг (эвакуатора, аварийного комиссара, штрафстоянка и т. д.)
- При необходимости предоставляется доверенность на человека, выступающего от лица потерпевшего.
Когда не придется рассчитывать на ПВУ
Как известно, страховые компании по многим причинам могут отказать в возмещении. Иногда эти причины вполне законны, а бывает и наоборот. В подобных ситуациях страхователю надо отправится в суд предоставив справку об отказе в компенсировать вред.
Но стоит заметить, что отказ в ПВУ по автострахованию, не означает что потерпевший ничего не получит. Следовательно, получив отрицательное решение по выплате, страхователю нужно направить те же документы в организацию защищающую виновника происшествия.
Если водитель получает отказ в ПВУ от своей страховой компании, значит обстоятельства происшествия не соответствуют одному или нескольким требованиям :
- Невозможно определить виновного . Обстоятельства ДТП таковы, что сотрудник ГИБДД неспособен установить полноценную невиновность обратившегося за компенсацией водителя, а значит это будет устанавливаться судом;
- Есть жертвы . В автокатастрофе пострадало здоровье водителя;
- Разногласия . Неверно заполненные документы или споры сторон о виновности;
- Повторное обращение за выплатой . Заявление о ПВУ не примут в «своей» страховой если ранее подобное заявление было подано в компанию инициатора аварии;
- Ущерб имуществу кроме автомобиля . При повреждении техники, антиквариата, интеллектуальной собственности и других предметов, не относящихся к автомобилю.
Судебная практика
Автомобильные катастрофы по большей части спровоцированы одним из участников движения. То есть, сказать наверняка что виновны в аварии оба водителя довольно трудно. В судебной практике встречаются дела, когда ДТП происходят и бесконтактным путем, один водитель пострадал от нарушения правил другого пассажира.
Например, водитель автомобиля А ехал по своей полосе соблюдая правила дорожного движения, но навстречу ему выехала машина В, из-за неровности (ямы) на дорожном полотне. Чтобы избежать столкновения водитель машины А вывернул руль и ушел в кювет перевернувшись. В этой ситуации однозначно виновен водитель автомобиля В, но страховщик определил такой случай бесконтактным.
Говоря проще, пострадавшему водителю было отказано в ПВУ, поскольку катастрофа произошла без физического касания автомобилей, а в законе об ОСАГО говорится что прямое урегулирование возможно при автокатастрофе, произошедшей в результате взаимодействия автомобилей, при их непосредственном контакте.
В таком случае ВС РФ постановил обратиться пострадавшему в компанию инициатора происшествия, будет отказано только в ПВУ, а не в компенсации.
